Потенциал голосовых систем на базе искусственного интеллекта открывает возможность создания постоянно доступного персонального банкира. Он будет хорошо знать вас и понимать текущий контекст, благодаря чему между вами сформируются «отношения», как между личным банкиром и очень состоятельным клиентом. Это будут, возможно, самые прочные деловые отношения в вашей жизни, затрагивающие все ее аспекты и основанные на длительной истории взаимодействия. Однажды ощутив преимущества взаимодействия с личным AI-банкиром, вы больше не захотите жить в мире, где его нет. Кроме того, тогда у вас точно не останется причин идти в отделение и там разговаривать с сотрудником-человеком.

Для начала приведу одну очевидную истину. К моменту выхода этой книги всё написанное здесь про блокчейн и криптовалюты устареет. Новости о биткойн-биржах Китая, реакции регуляторов на первичные размещения монет, беспокойстве банкиров о пузырях и финансовых пирамидах на рынке криптовалют становятся привычным явлением. Но всё же написанное здесь будет полезным. Также считаю нужным уточнить, что в этой книге вы не найдете подробного описания работы блокчейна, сравнения консенсусной, частной и публичной моделей и т. п. Здесь мы разберем, какой вектор развития задаст банкам распространение технологий типа блокчейна и каким образом криптовалюты и ICO могут изменить наше представление о рынках капитала и товаров и о финансовых потоках как таковых, – иначе говоря, представим футуристическую картину работы всей экосистемы.

До 2008 года мы ничего не слышали о биткойне, блокчейне или распределенных реестрах. Периодически упоминались цифровые валюты, такие как первые QQ-монеты и линденские доллары на платформе Second Life™, но информация о технологии распределенных реестров нигде не всплывала.

Сегодня общая капитализация криптовалют измеряется сотнями миллиардов долларов; масштабы ICO превосходят объемы венчурных инвестиций в стартапы на начальных этапах их существования; крупные банки, правительства и компании применяют технологию блокчейн. Блокчейн, биткойн, альткойны и ICO сейчас на пике популярности.

Всё это – не новость и не неожиданность. В рейтинге акций по рыночной капитализации в США пять из первых шести наименований – акции технологических компаний (Apple, Alphabet, Microsoft, Amazon и Facebook). Еще недавно IPO Facebook некоторые называли полным провалом. До этого многие воспринимали интернет как очередное модное поветрие. Сегодня под влиянием технологий меняются все сектора экономики, от электромобилей и солнечных батарей, изрядно омрачающих будущее ископаемого топлива, до экосистемы приложений Apple, благодаря которой возникло несколько самых быстро растущих компаний в мире (в их числе – Uber и Airbnb). Нам даже пришлось изобрести новые понятия для описания происходящих изменений, такие как «шеринговая экономика» (sharing economy)[130], «гиг-экономика», «единороги»[131], «социальные медиа» (social media) и другие.

Если отвлечься от зарегулированной банковской отрасли и проанализировать происходящие вокруг изменения, станет ясно, что на смену существующей инфраструктуре и привычным цепочкам создания стоимости приходят концепции, полностью основанные на новых технологиях. В будущем старые регулируемые системы, работающие по старым процедурам, не выживут даже в условиях протекционизма просто потому, что они недостаточно быстрые, гибкие и масштабируемые для мира, в котором каждый час продается по 200 000 смартфонов с доступом в интернет[132]. Если выглянуть за пределы насиженной ветки, мы увидим целый лес изменений, однозначно указывающий на необходимость переосмыслить подход к решению задач: как мы пересылаем деньги из точки А в точку Б, как развиваем бизнес, как создаем бренды, как происходит обмен ценностями и т. п.

Биткойн и технология блокчейн в его основе – неизбежное следствие попытки приспособить деньги, способы хранения средств и платежные системы к транзакциям в реальном времени на базе сетевых технологий с прямым, а не опосредованным доступом для пользователей. Такое решение – результат осознания, что никакая отдельно взятая автоматизированная банковская система, основанная на единственном центре хранения данных, в принципе не способна справляться с «депозитами» и обрабатывать операции, происходящие одновременно везде, где у людей есть доступ к мобильному кошельку. Осознания, что ни одна база данных, к которой параллельно обращаются миллионы компьютеров, не может соответствовать требованиям безопасности, предъявляемым к надежному хранилищу цифровых денег. Осознания, что процедура «знай своего клиента», обеспечивающая доступ к платежной системе, не подходит для случаев, когда транзакцию совершает устройство под управлением искусственного интеллекта или автономное транспортное средство, умеющее самостоятельно оплачивать дорожные пошлины и услуги зарядных станций. Осознания, что данные по проводимым операциям (геолокационные, биометрические, поведенческие, эвристические) приобретают для развития бизнеса такое же важное значение, как и сами операции.

Многие специалисты по криптовалютам типа биткойна и технологиям распределенных реестров считают, что эти новшества изменят мир, – не потому, что свято верят в их превосходство, а потому, что видят возможности, которые дает свобода от регулирования, созданного для банков XIX века и основанного на системах, возникших за десятилетия до появления интернета.

Как указывалось в предыдущих главах, первая волна изменений в банкинге была связана с изменениями в каналах обслуживания. Мы познакомились с онлайн-каналами, мобильными каналами и омниканальным банкингом. Когда пользователи начали выражать недовольство опытом взаимодействия с банком и банковскими интерфейсами, мы заговорили об удобстве использования, предполагая, что сможем создать более привлекательный клиентский опыт, упростить чтение информации с экрана и оптимизировать работу с приложениями. Потом стало понятно, что появление новых технологий может означать коренной сдвиг в формате доступа к банкингу. Оказалось, что успех самых быстро растущих финансовых институтов мира основан на технологических интерфейсах и дизайне пользовательского опыта. Устоявшийся порядок доступа к финансовым услугам революционным образом изменился, когда появилась возможность хранить средства с помощью обычного мобильного телефона. Затем, когда финтех-пространство вроде бы сосредоточилось на разработке оптимального пользовательского опыта, грянула вторая стадия инноваций: финтех-компании и технологические стартапы занялись перестройкой инфраструктуры банковского ядра и программно-аппаратной части сервисов (back end). Началось обновление технологической основы бизнеса. Наконец, мы стали осознавать, что можно вообще отказаться от интерфейсов в традиционном понимании.