тысячами обычных людей с денежными проблемами, в особенности с проблемой сбережений на будущее. «За каждым статистическим показателем стоят реальные люди с реальными именами, реальными лицами и реальными семьями. Вместе с ними я гулял, смеялся и плакал. Я видел страх в их глазах – страдания человека, вступившего в зрелый возраст без денег и внезапно утратившего возможность работать». Если эти слова напоминают вашу ситуацию, Хогану есть что вам сказать: «Я хочу, чтобы вы изменились. Пришло время меняться».

Эти изменения начинаются с изменения установок. «Пенсия – это не про старость. Я хочу, чтобы вы воспринимали пенсию как свободу заниматься всем, чем вам захочется, не будучи обремененными денежными проблемами, типичными для большинства людей». Проработав несколько десятилетий в банковской и финансовой сферах, Хоган присоединился к команде Ramsey Solutions и занимался финансовым консультированием самых известных представителей Голливуда, профессионального спорта и шоу-бизнеса. Как ни удивительно, но у многих так называемых богачей тоже возникают проблемы с деньгами. «Мне доводилось видеть, как люди творили такие глупости, что вам и не снилось», – признавался он.

Почему? По словам Хогана, эти люди либо не мечтают по-крупному, либо пытаются реализовывать чужие мечты. Поэтому первым шагом к финансовой независимости Хоган называет смелость в мечтах. «Ваши мечты должны отличаться высокой четкостью». Он советует составлять список всего, о чем вы мечтаете, и формулировать как можно точнее и конкретнее. Имея максимально четкое представление о своей жизни на пенсии – вплоть до мельчайших деталей, включая то, где вы будете жить, чем заниматься на досуге, каким образом участвовать в жизни общества, – вы сможете подсчитать, сколько денег вам понадобится. И наоборот, если вы понятия не имеете, что вас ожидает, вы движетесь в никуда.

«Все эти годы работы бок о бок с людьми из разных слоев общества открыли мне непреложную истину: у большинства из этих людей отсутствовал план». Хоган часто повторяет: «Мечта без плана – это лишь желание». Он знает: сказать проще, чем сделать, – но это «вопиющее упущение, которому столь многие не придают значения». Так как же выглядит приличный пенсионный план? «Нельзя сидеть на диване в надежде выиграть много денег – нужно начинать с бюджета».

Хотя идею составления бюджета мы кратко представили ранее в настоящей главе, предлагаю расширить понятие, используя «три ключевых шага бюджетирования» Хогана. Во-первых, начните с дохода. «Начните с того, что зарабатываете, со всех источников дохода: побочные проекты, бонусы, все до последнего доллара», – советует Хоган. Во-вторых, разделите потребности и желания (в качестве ориентира используйте правило «Никакого мусора» из главы 1 «Отношения с вещами»). В-третьих, распланируйте каждый зарабатываемый доллар (для образца воспользуйтесь бесплатным приложением EveryDollar).

Спланировав бюджет, направьте все усилия на погашение долгов. «Нельзя уходить на пенсию с долгами», – внушает Хоган всем, кого консультирует. Это означает: никаких кредитов, платежей за машину, ипотеки – никаких долговых обязательств. Хоган рекомендует рассчитаться со всеми долгами, кроме платежей за дом, прежде чем инвестировать деньги в пенсионный фонд. «Погасив все долги, кроме ипотеки, и обеспечив фонд на непредвиденные случаи, откладывайте пятнадцать процентов дохода в пенсионный фонд». При инвестировании средств он советует такие пенсионные планы, как 401(k) или 403(b), индивидуальный пенсионный план Рота или взаимные фонды. Лично я, будучи самозанятым, каждый месяц без исключений делаю взносы в размере двадцати процентов от дохода в план SEP-IRA (упрощенная пенсия для сотрудников) и инвестирую в индексные фонды S&P.

Несмотря на то что все перечисленные инвестиционные инструменты: 401(k), взаимные фонды, индивидуальные пенсионные счета и индексные фонды – представляют собой хорошую возможность благополучно дожить до пенсии, не все инвестиции являются хорошими.

Пять видов инвестирования, от которых следует отказаться

Независимо от того, пользуетесь ли вы инвестиционной стратегией Криса Хогана или моей собственной, с моей стороны будет огромным упущением не рассказать об инвестициях, с которыми лично я стараюсь не связываться. Я, разумеется, не дипломированный управляющий активами, но данный совет поддерживают многие специалисты, включая Хогана, Рамзи и прочих. Некоторые из этих так называемых инвестиций на первый взгляд кажутся заманчивыми возможностями, но вкладывать деньги в неудачные объекты все равно что швырять пачки наличных в измельчитель бумаги.

Страхование жизни с выкупной суммой. Программы с выкупной суммой, например универсальное или бессрочное страхование жизни, – ужасные виды инвестиций. Вы же не «инвестируете» в авто– или медстрахование, так почему решаете вложить в страхование жизни? Если у вас есть зависимые члены семьи, тогда да, вам потребуется страхование на случай смерти (если только вы не достаточно богаты для самострахования), и оптимальным вариантом в данном случае является страхование жизни на срок. Лично у меня оформлен договор на двадцать лет на сумму, в десять раз превышающую мой годовой доход. Иными словами, если я скоропостижно скончаюсь, моей жене и дочери не придется переживать из-за оплаты счетов. Такая же страховка имеется и для бизнеса – полис для ключевого лица на двадцать лет, – поэтому, если я сыграю в ящик, у Райана будет достаточно денег, чтобы и дальше вести бизнес и продолжать делиться нашими идеями.

Индивидуальные акции. Если только вы не опытный дневной трейдер, индивидуальные акции представляют слишком высокий риск для обычного инвестора. Даже если ваш работодатель предлагает «специальную» ставку по своим акциям, я бы не купил ни единой штуки, и это относится в том числе к таким авторитетным компаниям, как Apple, Google или Tesla. На мой взгляд, они слишком рискованны. Мне нужно, чтобы со временем мои вложения росли; я предпочитаю «богатеть медленно», а не «обогатиться быстро». Последний вариант практически всегда ведет к неприятным последствиям.

Золото, серебро и драгоценные металлы. Как и в случае с индивидуальными акциями, покупка этих металлов сопряжена с высоким риском по сравнению с индексными фондами. Хуже того, золото и серебро относятся к биржевым товарам, а цены на биржевые товары зачастую зависят от спекуляций, а не спроса и предложений.

Аннуитеты. Различные аннуитеты, как правило, представляют собой вид неразумных инвестиций, в особенности учитывая наличие других, более надежных вариантов. По большей части они предусматривают множество штрафов, сборов и запретов на досрочное изъятие средств, не говоря уже о низких ставках доходности. Нет уж, спасибо!

Инвестиции с низкими процентными ставками. Если вы инвестируете сроком более чем на пять лет, тогда инвестиции с низкими процентными ставками вроде депозитных сертификатов, индивидуальных облигаций и прочего подобного далеко не лучшее решение, поскольку получаемые проценты обычно не покрывают инфляцию. Но это отличный вариант, если вы планируете вложить средства менее чем на год, так как снижают общий риск.

Разоблачение семи