детстве. «Мне было шесть, когда родители объявили о банкротстве», – вспоминала Круз. Из этих слов становится понятно, что ее детство было тяжелым и бедным. В конце концов, наши дети всегда учатся у нас – иногда перенимая наши слова, но чаще всего перенимая наши действия.

Была ли Круз обречена повторить ошибки родителей? Не в этом случае. К счастью, ее отец – Дэйв Рамзи, и после того как их семья скатилась на финансовое дно вместе, он и его жена Шэрон кардинальным образом изменили свое поведение, желая подавать детям совершенно другой пример. «Мне было всего шесть месяцев, так что я не имела представления о деньгах, – говорила Рэйчел. – Я не знала, что такое остаться без денег или что значит быть богатым… Кто-то скажет, я родилась в самое неудачное время, в момент краха».

«Но, – добавляет она, – я смотрю на это иначе. Думаю, я родилась в идеальный момент, момент нового начала». Она была слишком мала и не видела, как родители лишились всего, зато стала свидетельницей медленного восстановления, усваивая преподаваемые ими уроки. Без сомнения, приходилось несладко. Ее семья первой реализовала на практике план Дэйва Рамзи.

«После банкротства мои родители могли бы вернуться к старым привычкам, которые и загнали их в тупик», – заметила Рэйчел, и по всем признакам она совершенно права. Согласно Debt.org, на постоянных заявителей приходится шестнадцать процентов всех случаев банкротств[84]. Но это далеко не полное объяснение, потому что те или иные долги есть практически у каждого: недавнее исследование YouGov показало, что задолженность имеется у семидесяти процентов взрослых американцев, включая семьдесят восемь процентов представителей поколения Х, семьдесят четыре процента бэби-бумеров, семьдесят процентов миллениалов и сорок четыре процента представителей поколения Z[85]. Было бы совсем не удивительно, если бы, выкарабкавшись из одной ямы, семья Рамзи, учитывая их предыдущий опыт, принялась бы копать себе другую.

После беседы с Круз становится очевидно, что многие наши финансовые проблемы уходят корнями в наше детство и неумелое обращение с деньгами наших родителей. По ее словам, чтобы разорвать этот порочный круг, необходимо с самого раннего детства, буквально с трех лет, начинать учить детей зарабатывать – а не просто получать – деньги за выполнение домашней работы, а затем показывать, как грамотно распоряжаться заработанным.

Круз предлагает, чтобы все дети от трех до восемнадцати лет делили свои доходы на три ключевые категории: траты, сбережения и благотворительность. «Дайте ребенку три конверта, и пусть он сам подпишет их соответствующим образом. Пусть пишет большими жирными буквами, а затем украсит конверты по собственному желанию. Каждый заработанный или полученный в подарок доллар распределяется по конвертам. Если, к примеру, в его распоряжении оказывается пять долларов, один отправляется в конверт для благотворительности, два в конверт для сбережений и два в конверт для расходов». Это самая простая форма ведения бюджета, но Круз утверждает, что она помогает детям формировать правильные денежные привычки. В процессе написания данной главы я решил опробовать описанный подход с шестилетней дочерью. Я, конечно, не могу утверждать, что она вырастет следующим Уорреном Баффетом, зато могу точно сказать, что никогда раньше не видел, чтобы математические расчеты доставляли ей такое удовольствие.

МИНИМАЛИЗМ НЕ ДЛЯ ВСЕХ, А ДЛЯ ТОГО, КТО НЕДОВОЛЕН СУЩЕСТВУЮЩИМ ПОЛОЖЕНИЕМ ДЕЛ.

Неужели эти простые уроки не пошли бы вам в детстве на пользу? Мне бы точно пошли. По большому счету детский бюджет Круз однозначно более обстоятельный, чем мой собственный бюджет на пике корпоративной карьеры. О ведении бюджета я узнал в двадцать пять, но предпочел проигнорировать полезные знания. Почему? Мы часто отмахиваемся от преподаваемых уроков – и все ради очередной блестящей безделушки. Именно недальновидность загоняет нас обратно в долги.

Под влиянием порыва

Снова наступила та самая пора. Пора, когда люди влезают в долги. Без сомнения, нет разницы, когда вы читаете эти строки, в декабре, в июне или любом другом месяце: это всегда то время, когда люди влезают в долги. Вот что мы делаем. И вот почему мы банкроты.

Мы оплачиваем подарки кредитными картами.

Мы покупаем ювелирные украшения, не имея наличных денег.

Мы взваливаем на себя кредиты на машину сроком восемьдесят четыре месяца.

Мы ввязываемся в тридцати– или даже сорокалетнюю ипотеку.

Мы даже берем кредит на мебель. Мебель! Да ладно.

Недавно меня занесло в мебельный магазин, поскольку жена захотела поискать новую диванную подушку. Пробираясь сквозь лабиринт кофейных столиков, кушеток и комодов, я повсюду видел одну и ту же табличку, стратегически расставленную на различных предметах мебели: «Забери меня домой прямо сегодня! Возможен кредит».

К этому все и сводится? Нам кажется, нам нужно все, что мы хотим, причем нужно прямо сейчас. И нет необходимости планировать бюджет, откладывать, приоритизировать расходы – ведь мы можем разобраться с этим потом. Когда-нибудь в будущем.

Как все складывалось до сих пор? Вы благодарны за свои прошлые беспечные расходы? Вы довольны отсутствием какого бы то ни было плана? Вы рады шлейфу долгов, который тянулся за вашим прошлым «я», скупающим все подряд под влиянием порыва? Лично я нет. У меня ушли годы на то, чтобы освободиться от долгов, и назад я уже не вернусь, потому что я больше не хочу лишать радости будущего себя за счет потакания себе теперешнему.

По правде говоря, если нам нужно брать на что-то кредит, будь то диван или паркетный внедорожник, значит, мы по определению не можем себе это позволить. Поэтому вместо того чтобы залезать в долги, стоит, вероятно, обойтись без этого. Не навсегда, только до тех пор, пока в нашем распоряжении не будет достаточно денег на покрытие полной стоимости.

А до тех пор можно посидеть на устаревшем диване. И поспать на матрасе с буграми. Можно пользоваться косметикой, которой уставлены полки в ванной комнате. За покупками можно отправиться в наш собственный шкаф, где висит куча неношеной одежды. Можно поездить на старом минивэне, пока он хоть как-то тарахтит.

Положа руку на сердце, скажем: если мы хотим приобрести новую вещь, то должны подождать до тех пор, пока сможем ее себе позволить. И может быть, тогда, держа в руках пачку с таким трудом заработанных денег, мы осознаем, что вовсе не нуждаемся в предмете, о котором мечтали в магазине.

В противном случае мы будем действовать, подчиняясь импульсу, будем моментально удовлетворять все свои желания. Соблазн долга зажигает в нас искорку удовольствия в очереди в кассу, однако пламя быстро тухнет при получении первого ежемесячного счета.

МИНИМАЛИСТСКОЕ ПРАВИЛО ДЛЯ