У них нет денег, отложенных на непредвиденные случаи.

Они не сходятся с супругами по поводу расходов.

Они надеются, что правительство позаботится о них на пенсии.

Большинство людей глупо распоряжаются деньгами; они тратят так, словно они в Конгрессе.

Процент банкротств находится на самой высокой исторической отметке, количество обращений взыскания на имущество должников снова растет.

Большинство людей живут от зарплаты до зарплаты.

Долги по кредитным картам продолжают увеличиваться.

Долги по студенческим займам составляют более триллиона долларов.

Средний платеж по кредиту за машину равняется пятистам долларам на протяжении семи лет – это глупость.

Для Америки нормально быть банкротом и глупым.

Вы же не хотите быть нормальными. Вы хотите быть странными.

Странный – это противоположность.

И когда культура сбивается с пути, лучше всего для вас стать белой вороной.

В финансовых монологах Рамзи больше всего меня привлекает то, что они рождаются из любви, хоть и жесткой. Конечно, он может напугать вас, если вы из числа тех шестнадцати миллионов человек, которые еженедельно слушают его шоу, но он ведет себя так потому, что искренне переживает. Если это непонятно через наушники, то становится очевидным при личном общении. Совершив те же дурацкие поступки, что и большинство из нас, Рамзи сам страдал от финансовой дисфункции и в конце концов был вынужден объявить себя банкротом и начать все заново. Но он возродился, словно феникс, из пепла финансовых руин и последние три десятка лет применял свои знания, помогая людям избавляться от долгов и возвращать свои ресурсы.

Несколько лет назад я написал псевдосатирическое эссе под названием «Одиннадцать признаков того, что вы, возможно, банкрот». Оно было основано на известном цикле шуток «Вы, возможно, деревенщина». Я не стану перефразировать все аргументы из этого опуса – «Вы, возможно, банкрот, если живете от зарплаты до зарплаты», «вы, возможно, банкрот, если ежемесячно платите кредит за машину», «вы, возможно, банкрот, если у вас есть долги по кредитной карте» лишь несколько из них, – но хотел бы резюмировать его главную мысль: быть банкротом не зазорно; быть банкротом и не иметь плана, как вырваться из порочного круга, – позорно. Видите ли, все мы в тот или иной момент можем остаться на мели. Понятное дело, всем нам нужны деньги на жизнь, но, как говорил Тайлер Дерден из книги «Бойцовский клуб», «Ты – не содержимое твоего бумажника». То, как мы распоряжаемся имеющимися ресурсами, намного важнее дохода. Я лично знаком с людьми, которые находятся на мели, хотя их доходы исчисляются шестизначными (или даже семизначными) числами. Мне также известны живущие на тридцать тысяч долларов в год, но при этом совсем не бедствующие, а все потому, что они осознанно живут по средствам. Истинное богатство, безопасность и довольство обеспечивают не безделушки, а то, как мы распоряжаемся дарованной нам единственной жизнью. Тем не менее трудно наслаждаться этой жизнью, когда на нас висит груз долгов. Это значит, нам необходимо сбросить этот груз, если мы хотим двигаться вперед, к лучшей жизни. Свобода от долгов – это новая прибавка к зарплате.

Как выбраться из долгов

Я не только испытываю уважение к столь необходимой жесткой любви Рамзи, но и высоко ценю тот факт, что его советы практичны и выполнимы. В своем бестселлере «Финансовая модернизация. Проверенный план финансового оздоровления», напечатанном в количестве более восьми миллионов экземпляров, Рамзи предлагает универсальный план для погашения долгов и обретения финансовой свободы, которым пользовался сам. Он называет этот план «Семь маленьких шагов»:

Маленький шаг 1: Отложите тысячу долларов в качестве фонда на случай непредвиденных трат (и спланируйте бюджет).

Маленький шаг 2: Расплатитесь со всеми долгами (кроме ипотеки) по методу «долгового снежного кома».

Маленький шаг 3: Сформируйте фонд на черный день, покрывающий три – шесть месяцев полной стоимости вашей жизни.

Маленький шаг 4: Откладывайте пятнадцать процентов дохода на пенсию.

Маленький шаг 5: Откладывайте на образование детям.

Маленький шаг 6: Досрочно погасите ипотеку.

Маленький шаг 7: Повышайте благосостояние и делитесь.

Эти простые шаги – особенно маленькие шаги 1 и 2 – лично меня вывели из шестизначных долгов. Каким образом? Во-первых, мне пришлось настолько быстро, насколько мог, отложить тысячу долларов на случай неожиданных событий; ремонт автомобиля, медицинские расходы, прочие частые чрезвычайные обстоятельства. Этот первый шаг имел решающее значение, так как мне не хотелось выкапывать еще большую яму, пока я выбираюсь из долгов. Затем пришло время сформировать бюджет. В то время я пользовался «системой конвертов» Рамзи, но если бы делал это снова, то отслеживал бы свои ежемесячные расходы с помощью его же бесплатного приложения EveryDollar.

СВОБОДА ОТ ДОЛГОВ – ЭТО НОВАЯ ПРИБАВКА К ЗАРПЛАТЕ.

После того как я сформировал фонд на случай непредвиденных трат и бюджет, наступила пора методично выплачивать все кредиты за учебу, машины и долги по кредиткам. Следуя предложенному Рамзи плану, я продал две машины и разрезал кредитки, после чего составил список долгов, расположив их по размеру. После чего принялся закрывать эти долги один за другим, начиная с самого маленького и двигаясь к самому крупному (отсюда и «долговой снежный ком»). Четыре года усердной работы – мне пришлось радикально сократить расходы, питаться дома, даже доставлять пиццу, чтобы заработать дополнительные деньги, – и я избавился от долгов. Мне предстояло научиться разумно тратить, ведь неразумные траты не способствуют избавлению от долгов. Но сейчас, когда я никому не должен ни единого доллара, я испытал на себе все прелести финансовой свободы. И никогда не вернусь к прежнему состоянию.

Жизнь без долгов позволила мне приносить как никогда существенную пользу. Жизнь без долгов позволила мне оставить корпоративный мир. Жизнь без долгов позволила мне меньше потреблять и больше создавать. Жизнь без долгов облегчила путешествия по миру. Жизнь без долгов подтолкнула меня инвестировать в будущее. Жизнь без долгов наполнила меня спокойствием, какого я никогда не испытывал под долговым бременем. Жизнь без долгов убедила меня в отсутствии так называемых хороших долгов.

Не только Дэйв Рамзи помогал бороться с финансовыми кризисами в домах по всей Америке. Во время тура вместе с тщательно отобранной командой Рамзи мне выпала возможность обсуждать деньги, долги и инвестирование с рядом выдающихся финансовых экспертов: Рэйчел Круз, Энтони О’Нилом и Крисом Хоганом. С ними мы еще встретимся в этой главе.

Детские уроки о деньгах

Во время мероприятия «Деньги и минимализм» в Нэшвилле Рэйчел Круз, соавтор книги «Умные деньги, умные дети», разъяснила, что привычки, связанные с деньгами, берут начало в