должном уровне. Если вы планируете создать бизнес в будущем, с вашей стороны будет очень мудро брать займы и аккуратно выплачивать их, с тем чтобы банкиры не ставили под сомнение вашу кредитоспособность.

Банки с удовольствием дают хорошие ссуды

Задача сотрудника кредитного бюро или банкира – организовать хорошую ссуду, которая будет выплачена вовремя и с процентами. Если вы сможете убедить работника банка в своей надежности, они одолжат вам столько денег, сколько вы сможете вернуть, учитывая проценты. Но для этого вам нужно обеспечить себе кредитный рейтинг.

Один мой знакомый гордился тем, что все оплачивает наличными. У него не было ни ссуд, ни кредитных карточек, он никогда не прибегал к услугам банка для финансирования покупок. Когда он решил основать собственный бизнес, ни один банк не захотел ссудить ему деньги, несмотря на солидные активы и кредитоспособность. А все потому, что в прошлом у него не было случаев одалживания и гарантированного возврата денег.

Основное правило для завоевания доверия банка таково: «Одалживать по крупному и отдавать раньше срока». В случае необходимости договоритесь с кем-нибудь, имеющим высокую степень платежеспособности, подписать договор о ссуде вместе с вами. Проделав подобное несколько раз, вы заручаетесь собственным кредитным рейтингом, и более не нуждаетесь в совместных подписаниях.

Все вышеописанное необходимо успеть, пока вы имеете стабильную оплачиваемую работу, и задолго до основания собственного бизнеса.

Ссуда под обеспечение

Вы можете воспользоваться тем, что называется ссудой под обеспечение, то есть вы можете одолжить деньги под залог того, чем владеете: машины, мебели, автофургона. В качестве обеспечения может выступать даже дом.

Многие бизнесы начинались именно с этого: закладных, субсидирования и ссуд под различное обеспечение.

«Любящие деньги»

Основным источником делового финансирования, составляющим, вероятно, 99 процентов, является то, что называется «любящими деньгами». Это деньги, которые дают близкие люди из любви к вам. Это могут быть друзья, родственники, коллеги по работе, родители и так далее.

Новые бизнесы чрезвычайно рискованны, а банки не горят желанием сильно рисковать. Ведь их основная задача – избегать риска. По этой причине редкие банки согласятся ссудить деньги человеку, открывающему собственное дело, если только не будут убеждены в том, что тот владеет достаточными средствами и обеспечением для выплаты ссуды. Даже если бизнес прогорит.

Единственные люди, готовые разделить риск вместе с вами, – это люди, которые вас любят. Они помогут вам материально, поскольку верят в вас и надеются на лучшее.

Коммерческая ссуда

Вы можете взять ссуду, предназначенную для деловых предприятий. Данный вид требует покрытие долга кредитными активами, по крайней мере, 2 доллара за каждый одолженный. Этот вид ссуды требует минимум года-двух успешной деловой деятельности. Чтобы взять коммерческую ссуду, вам понадобятся четкие и полные финансовые отчеты, плюс личные обязательства, покрывающие все, чем вы владеете, или будете владеть.

Многие советуют не давать никаких личных обязательств, когда дело касается ссуды деловому предприятию. Это глупо. Прежде чем банки ссудят вам деньги на бизнес, они потребуют личных обязательств не только от вас, но и от вашей супруги или супруга и даже от ваших родителей. Банки не привыкли рисковать.

Пять факторов, на которые банки обращают пристальное внимание

Перед тем как ссудить деньги вам или любому другому бизнесмену, банки обязательно проверяют пять факторов. Они носят название «пяти С». Если собираетесь брать ссуду, проверьте наличие всех пяти факторов.

1. Collateral (Обеспечение). Во-первых, банки принимают во внимание обеспечение. Какие активы вы в состоянии предоставить в обеспечение своего займа? Обеспечение есть нечто, что можно достаточно быстро продать и получить наличность, чтобы выплатить ссуду, если ваш бизнес прогорит.

2. Character (Характеристика). Банки обращают внимание и на ваши характеристики. Каковы ваши прежние взаимоотношения с банками? Какими чертами характера вы обладаете в плане честности и надежности? Кто вас знает? Кто может поручиться за вас?

3. Credit rating (Кредитный рейтинг). Банки в обязательном порядке составляют ваш кредитный рейтинг. Сколько денег вы одалживали и возвращали в прошлом? Насколько хороша ваша кредитная история?

Несколько лет назад, будучи владельцем небольшого бизнеса, я внес в банк двадцати процентный задаток на покупку нового дома и подал заявку на закладную на оставшуюся сумму. Это обычная процедура, и банки, как правило, с легкостью удовлетворяют подобные заявки. Но несколькими годами раньше, пока меня не было в городе, по почте пришел неоплаченный счет по кредитной карточке. Я сумел оплатить его лишь спустя 30 дней после предельного срока. В моей кредитной истории появилось черное пятно, ставшее впоследствии причиной отказа в выдаче ссуды.

Кредитный рейтинг вы обязаны беречь, чтобы не запятнать ни одной порочащей характеристикой. Я знаю немало людей, чья жизнь была в буквальном смысле уничтожена, поскольку в свое время они крайне безответственно и небрежно отнеслись к своему кредиту. Они не выплачивали своевременно деньги за обслуживание кредитной карточки: за автомобиль, коммунальные услуги или аренду. В некоторых случаях сведения об этих неуплатах поступали в национальное кредитное бюро. Отрицательный кредитный рейтинг преследовал их везде, где бы они ни оказались. Не позволяйте подобному случиться с вами.

4. Capital (Капитал). Банки захотят узнать стоимость капитала, которым вы располагаете. Сколько собственных денег вы планируете вложить в дело? Это верный показатель вашей заинтересованности и уверенности в успехе мероприятия.

5. Confidence (Уверенность). Последний фактор, имеющий немаловажное значение для любого банка, – это уверенность в вас. В конечном счете, банкир должен быть уверен, что вы способны достичь успеха в том бизнесе, на который он ссужает вам деньги.

Отношения с банками со временем крепнут

Заем денег в банках – это прогрессивно развивающаяся серия финансовых операций. Когда вы одалживаете деньги впервые, большинство банков требуют обеспечения, личных вложений и прочих активов, в размере 5 долларов на каждый одолженный. Но после того, как банк несколько лет поработает с вами, узнает вас, его требования начнут постепенно снижаться.

Если в течение пяти лет вы одалживали деньги и всегда возвращали их без задержек, если ваша кредитная история чиста, то требования банка относительно наличности, обеспечения и даже личных обязательств, значительно снижаются. Банкам будет достаточно, если в качестве обеспечения будет выступать наличность и акции вашего бизнеса. В определенный момент они сами могут предложить вам ссудить еще денег на развитие и расширение бизнеса.

Аренда или лизинг

Еще один способ финансирования бизнеса – посредством лизинга. Вместо того чтобы оплачивать машину, мебель, здания или офисное оборудование полностью и наличными, вы можете вносить частичную ежемесячную плату, если арендуете или берете в лизинг на несколько месяцев или лет. Это мудрый и экономный подход, в особенности в