Никто не говорит, что удовольствие следует откладывать на потом. Вот целая палитра народной мудрости: «живем только раз», «лучше синица в руках, чем журавль в небе», «после нас хоть потоп». Суть в том, чтобы уметь находить равновесие. Трудно сказать, почему у одних обуздать свои страсти и построить планы на будущее получается лучше, чем у других. Но те, кто в этом плане над собой работают, проявляют больше ответственности, лучше усваивают и запоминают существенную информацию. Например, они обладают хотя бы приблизительным знанием того, как быстро растет сумма вклада в системе сложных процентов. Эта закономерность, как, например, скорость света в физике, – одна из основополагающих во вселенной финансов. Это не просто знание, которым утруждают себя люди уже богатые; это еще и тот вид информации, который стимулирует погашение долга и прежде всего накопление денежных средств.

Постигать факты, за которыми нет сиюминутной значимости, – это как проходить маршмеллоу-тест. Требуется толика самодисциплины, чтобы достаточно долго ждать возможной награды. Кому это удается, тот с большей вероятностью способен также хорошо управляться и с долгосрочными финансовыми проектами.

Умение распоряжаться личными финансами – очень важный вид житейской мудрости. Человеку несведущему будет недостаточно просто посмотреть «правильные ответы». И хотя в сети много полезной информации по личным финансам, она тонет в море сомнительных советов и схем. А тот, кто тратит на погашение процентов по кредитной карте слишком много, может и не подозревать о существовании проблемы до тех пор, пока не придется искать в Google консультанта по вопросам банкротства.

Заниматься половым воспитанием школы хотя бы пытаются. А вот учить детей обращаться с деньгами берутся далеко не все. Но как раз от современной молодежи – больше, чем от представителей прошлых поколений, – ждут самостоятельности в принятии сложных финансовых решений. «Необразованный человек, вооруженный кредитной карточкой, студенческим займом или ипотечной ссудой, может представлять такую же опасность для себя и общества, как тот, кто без навыков вождения оказался за рулем автомобиля», – пишет Джон Пелетье, директор Центра финансовой грамотности[242].

Ипотечный кризис подстегнул призывы к обучению школьников вести личные финансы. Но казна из-за этого кризиса опустела, а законодатели и слышать не хотели про новые затратные проекты. В докладе за 2013 г. выяснилось, что только в семи штатах старшеклассникам в рамках школьной программы надлежит проходить и сдавать основы финансового дела[243]. Хотя финансовой грамотности в некоторых школах обучают по собственной инициативе, этот предмет чаще всего оказывается следствием нашего века погони за показателями, когда от учителей требуют подготовить учащихся к успешной сдаче внешкольных стандартных тестов.

С колледжами дело обстоит не лучше. В одном докладе не без иронии заметили, что обучение «финансовой грамотности в колледжах состоит в заключительной беседе… напоминающей выпускникам о необходимости выплатить [федеральные студенческие] займы, размер которых в среднем составляет 26600 долларов на 2011 год»[244].

Ну так что ж, выходит, в школах нужно обучать финансовой грамотности? На этот счет уже имеются любопытные исследования, свидетельствующие об обратном[245].

Преподаватели финансовых дисциплин Льюис Мэнделл и Линда Шмид Кляйн связались с выпускниками средней школы, которые целый семестр посещали обстоятельный курс факультативных лекций по личным финансам[246]. Через разные временные интервалы – от года до четырех лет – прослушавшим курс устроили опрос, который показал, что их финансовые познания ничуть не лучше, чем у тех, кто на этот курс не записался.

Этой новостью мне читателя не удивить, раз он дошел до этого места. Географию, историю и родной язык в школе проходят все, а что выходит на деле, видите сами.

Мэнделл и Кляйн предложили выпускникам средней школы оценить собственные финансовые решения, принятые уже во взрослой жизни. Исследователи спросили, доводилось ли им выписывать чек, не имея достаточно средств на счете, вовремя ли они погашают кредиты. Также их попросили оценить собственную бережливость по пятибалльной шкале. Ответы тех, кто курс прослушал, и тех, кто на него не ходил, оказались статистически неотличимыми друг от друга.

Шон Коул из Гарвардской школы бизнеса и Гаури Картини Шастри из Виргинского университета провели интересное исследование с глубиной охвата статистических данных в три десятилетия. В этот промежуток времени в нескольких американских штатах обучение школьников финансовой грамотности было обязательным, что и позволило двоим исследователям провести в естественных условиях эксперимент по оценке финансовых знаний с участием миллионов респондентов. В подробном опроснике, который ежегодно рассылают произвольно выбранной группе участников, речь идет об инвестиционном доходе, свидетельствующем о состоянии сберегательного счета и умении грамотно вложить капитал. Исследователи хотели выяснить, обнаружится ли в штатах, где приняли решение обучать финансовой грамотности, рост инвестиционного дохода по сравнению со штатами, где такой программы нет.

Корреляционной связи они не обнаружили[247]. Обучение старшеклассников финансовому делу не способствует более грамотным капиталовложениям. В своих выводах Коул и Шастри не зашли столь далеко, чтобы предлагать отмену учебного курса по управлению личными финансами в средней школе. Но одно ясно совершенно точно: не стоит ждать чудес.

Подростку разговоры о кредитных картах, ипотеках и пенсионном плане могут казаться чем-то очень далеким, не говоря уж о том, что до смерти скучным. Возможно, обучение взрослых даст больше шансов на положительный результат. Если человек не может погасить кредит, объявляет себя банкротом или собирается взять обратную ипотеку, ему зачастую требуется консультация специалиста, которая поможет ему принять более взвешенное решение. Но кроме этих особых случаев, когда уже допущено несколько серьезных промахов, мало кто из взрослых учится распоряжаться личными финансами. Те же, кому такое образование действительно необходимо, будут в последний момент пытаться узнать что-то через интернет или как-то еще.

В свободном обществе, даже таком одержимом деньгами, как наше, обучить каждого взрослого человека умению распоряжаться личными финансами едва ли возможно. Проявить ли инициативу и учиться? Каждый решает сам. Но это тот вид образования для взрослых, который обещает воздаться сторицей.