Если бы потребовалось привести один-единственный пример этой новой модели финансирования, то это была бы компания Kiva.org, которая рекламирует себя как «первый в мире сайт личного микрокредитования». Это описание, безусловно, несколько умаляет значение изящной простоты стратегии Kiva: использовать Интернет для установления контактов между малыми предприятиями из стран «третьего мира» и филантропами из стран «мира первого». За несколько лет своей работы Kiva удалось – во многом благодаря одобрительным отзывам о ней таких знаменитостей, как Опра Уинфри, Билл Клинтон и обозреватель газеты The New York Times Николас Кристофф, – привлечь $20 млн для оказания финансовой помощи примерно 225 000 малым предприятиям в 11 странах. В настоящее время Kiva столкнулась с редкой для благотворительных некоммерческих организаций проблемой: чересчур большим числом жертвователей. Ее популярность среди филантропов и инвесторов уже превосходит ее способности найти ссудополучателей, и нередко на веб-страницах компании в ответ на предложения перевести на ее счет деньги появляются просьбы типа «Пожалуйста, обратитесь за ответом позже». Kiva проводит значительные изменения в области микрофинансирования, таким образом, внося поистине кардинальные изменения в международное развитие83.

Понятие «микрокредитование» возникло в ходе эксперимента, который в 1976 г. проводил профессор экономики из Бангладеш Мухаммад Юнус. В его ходе М. Юнус убедился, что предоставление даже совсем небольших займов людям, живущим в нищете, у которых не было никакой другой возможности получить кредит, кроме как пойти на поклон к местному сельскому ростовщику, дает сильнейший импульс развитию местных хозяйств. Также М. Юнус убедился, что, несмотря на свой «сомнительный» с точки зрения традиционной банковской системы статус, подобные заемщики – люди в финансовом отношении очень ответственные. Юнус начал с того, что выдал ссуду в размере $27 42 сельским жителям для налаживания ремесленного производства. Семь лет спустя он основал свой Grameen Bank. Поначалу банку приходилось полагаться на правительственные субсидии и благотворительные взносы, но в 1995 г. Grameen окончательно встал на ноги, причем – удивительное дело – 67 % сберегательных вкладов поступают в него от тех самых людей, которые в свое время воспользовались ссудами банка на льготных условиях. Юнус убедился, что ссуды сделали то, что не смогла сделать традиционная финансовая помощь: обеспечили людям выход из эндемической нищеты, продолжавшейся на протяжении нескольких поколений. Согласно внутренним оценкам банка, 58 % из 7,4 млн заемщиков бесповоротно избавились от нищеты и встали на ноги. Идея М. Юнуса стала одной из самых актуальных концепций нашего времени – в настоящее время гигантские международные корпорации, такие как Citigroup, открыли свои коммерческие отделы по микрофинансированию, а в 2006 г. М. Юнус получил Нобелевскую премию мира «за попытки инициировать социально-экономическое развитие снизу».

Используя возможности Интернета, Kiva облегчает доступ к свободному капиталу и направляет его тем, кто в этом особенно нуждается. Подобно тому, как другие формы краудсорсинга извлекают максимальную выгоду из наших избыточных возможностей создавать новые товары, модифицировать научные формулы или определять рейтинг видеоклипов на сайтах видеообмена, краудфандинг пользуется «коллективным кошельком», позволяя населению финансировать проекты, которые они считают стоящими, вкладывать по нескольку долларов то в один проект, то в другой. Краудфан-динг называют «социальным банком», и он уже оказывает влияние на области деятельности, далеко выходящие за рамки микрокредитования. Неудивительно, что и те, для кого Интернет является средством мошенничества, также находят краудфандинг весьма привлекательным. При проведении планового аудита компания Kiva обнаружила, что один из ее филиалов за пределами страны, принимавший решения о кредитоспособности местных заемщиков и выдававший им займы, присваивал часть денег. Kiva воспользовалась демократичным характером Интернета и создала механизм для предотвращения должностных преступлений такого рода: отныне партнеры на местах на основе результатов своей работы получают рейтинг, так что кредиторы теперь могут «в режиме реального времени» оценивать уровень риска, связанный с взаимодействием с ними.

Элизабет Омалла из Уганды создала свое первое предприятие в 2000 г., получив субсидию в $100 от местной организации по микрокредитованию Village Enterprise Fund. На эти деньги она поставила палатку, где продавались овощи и растительное масло. Фонд VEF – одна из многочисленных организаций по микрокредитованию, которые действуют на Африканском континенте. Африка к югу от пустыни Сахара представляет собой самый бедный регион в мире, и уровень бедности там продолжает расти. Почти половина из 770 млн жителей живет в условиях крайней нищеты, перебиваясь менее чем на один доллар в день. Как и в других развивающихся экономиках, в Африке нет недостатка в предпринимательской энергии. Но зато есть недостаток в капитале. Омалла быстро поняла, что для достижения успеха ей необходимо расширить ассортимент товаров и включить в него рыбу, один из главных продуктов питания в Уганде. Омалла нашла поставщика и стала продавать на улице своей деревни примерно по шесть рыбин в день. Поставщик был посредником, который привозил рыбу с озера Виктория, расположенного более чем в двух часах пути. Омалла, которой нужно было накормить восемь детей, едва покрывала свои расходы. Единственная возможность расширения бизнеса виделась в установления прямых связей с рыбаками на озере Виктория. Чтобы платить за перевозку рыбы и покупать ее в достаточных количествах, ей требовалось значительно больше денег – $500, что составляло крупную сумму по меркам микрокредитования, – больше, чем ей могли предоставить существующие источники. Максимальный размер ссуды в фонде Village Enterprise Fund составляет $100, а банки в развивающихся странах, как правило, требуют предоставить многочисленные документы и обеспечение кредита, к тому же их процентные ставки достигают 30 %. Неофициальные же кредиторы (мы бы назвали их ростовщиками) и вовсе запрашивают до 300 % комиссионных. Некоторое время Омалла не могла найти выход из ситуации. У нее был свой бизнес, но мечты все равно не сбывались.

Омалла еще не была знакома с Мэттом и Джессикой Флэннери. И по вполне понятной причине: они жили на другом конце земного шара. Однако вскоре их пути пересеклись. После обручения в начале 2003 г. Мэтт и Джессика прошли 13-недельный курс добрачного консультирования в местной церкви. На каком-то этапе пару попросили рассказать о своих планах в отношении карьеры. Мэтт ответил: «Я хочу жить в районе Залива [Сан-Франциско] и стать предпринимателем». А Джессика сказала: «Я хочу поехать в Африку и там заняться микрофинансированием». В то время Мэтт разрабатывал программное обеспечение для системы TiVo и старался каждый день выдавать новую бизнес-идею. Позже он написал: «Моей целью было предложить 365 идей». Его невеста работала в Стэнфордской школе бизнеса и однажды пригласила Мэтта послушать лекцию М. Юнуса. Лекция их воодушевила. «Это был замечательный рассказ человека, способного воодушевлять других. Для Джессики же лекция стала в большей степени призывом к действию, который определил ее цели в жизни». Летом Мэтт и Джессика поженились. Спустя полгода Джессика отправилась работать в фонд Village Enterprise Fund, который предложил ей должность консультанта в Восточной Африке.