Страхование — еще одна область, которая подходит для быстрой трансформации в эпоху цифровых платформ. Общественный транспорт теперь собирает в режиме реального времени информацию о поведении водителей, а страховые компании используют такие данные, чтобы предлагать премиальные расценки, основываясь на привычной для пользователя манере вождения. Растущая популярность носимых устройств для отслеживания физических показателей создаст возможности для компаний, страхующих здоровье, предлагать индивидуализированные пакеты.

Еще один потенциальный источник будущего роста — сотни миллионов «не обслуживаемых банками» людей как в развивающемся мире, так и в менее зажиточных районах США и других развитых стран, у которых пока нет инструментов, помогающих платить по счетам, занимать деньги, хранить их и делать инвестиции. Поскольку эти люди живут в районах, где нет филиалов банков, и им не хватает капиталов, чтобы получить традиционный счет или открыть кредит, они вынуждены полагаться на дорогие, неудобные и часто мошеннические альтернативы, такие как обналичивание чеков, почтовые переводы, кредиты до зарплаты и хищническое кредитование. Эти финансовые операторы низкого уровня представляют еще один барьер на пути к самостоятельности, который мешает бедным людям избежать нищеты.

Теперь, когда миллионы этих менее влиятельных потребителей имеют доступ к мобильным технологиям, возможность создать доступные финансовые онлайн‑платформы, скорректированные под их нужды, становится реальностью. Конечно, каждый из этих бедных или находящихся на грани бедности потребителей сгенерирует меньшую ценность для банка или оператора финансовой платформы, чем богатый. Но их так много, что этот рынок оказывается серьезной бизнес‑возможностью. В Центральной Африке и других развивающихся регионах мобильные телефоны и технологические компании, например Vodafone (через свое дочернее предприятие Safaricom), борются с традиционными финансовыми учреждениями, такими как Kenya Equity Bank, чтобы определить, кто будет контролировать ведущую финансовую платформу и ее сотни миллионов потенциальных клиентов[288].

В этой области, как и во многих других, банкиры прислушались к новости, которая распространяется от одной индустрии к другой: разрушай или будешь разрушен. Все чаще они посматривают на модель платформы как на механизм такого разрушения.

Логистика и перевозки

Логистика и перевозки — экономические функции, благодаря которым люди и вещи эффективно перемещаются с места на место. Это ресурсно‑интенсивные отрасли, которые когда‑то практически не подвергались влиянию цифровой бизнес‑модели. Логистические компании, например FedEx, обладали сравнительными конкурентными преимуществами благодаря высоким фиксированным ценам, «флотилии» автомобилей, грузовых машин и самолетов, создающим непреодолимый входной барьер для конкурентов. Но платформенный подход не требует от компании таких ресурсов. Платформы, которые могут агрегировать рыночную информацию о передвижении физических объектов и носителей в реальном времени, способны дирижировать экосистемой третьих лиц, чтобы управлять эффективной логистикой и системой доставки с минимальными затратами.

Некоторые индустрии, которые полагаются на сложные логистические процедуры, уже начали изменяться благодаря выдающейся способности платформ координировать движение транспорта и ресурсов с помощью высокоэффективных алгоритмов, сводящих вместе спрос и предложение. Например, основанная в Сан‑Франциско Munchery — одна из быстрорастущих платформ доставки еды. Агрегируя городской спрос с учетом временных рамок, алгоритм Munchery определяет оптимальный маршрут грузовика, чтобы избежать пробок в точках доставки, тем самым снижая предельную цену доставки. В Индонезии платформенный бизнес под названием Go‑Jek работает по модели Uber. Он также предлагает бесплатную доставку еды по Джакарте, используя объединенные в сеть мопеды и грамотно разработанные алгоритмы для определения наиболее эффективного маршрута.

Профессиональные и трудовые услуги: платформы преобразуют природу труда

Как мы уже замечали, некоторые из самых ярких примеров наступления платформ заметны на рынке труда. Все свидетельствует о том, что трансформация труда в мире платформ, скорее всего, продолжится в наступающие десятилетия. Какие‑то последствия этого процесса вполне предсказуемы; другие могут изумить мир.

Одно из предположений, которое уже оказалось несостоятельным, заключается в том, что только рутинные, неквалифицированные работы, такие как вождение такси, доставка еды или уборка помещений, доступны платформенной модели. Но как выяснилось, она подходит даже таким областям, как медицина и право. Мы уже упоминали Medicast, которая использует подход Uber для поиска врачей. Несколько платформенных компаний также предлагают сетевые источники, где можно сравнительно легко, быстро и удобно получить юридические услуги. Axiom Law создал 200‑миллионный платформенный бизнес, используя комбинацию программ поиска данных и фрилансеров, обладающих юридическими талантами, чтобы предложить юридическое управление и услуги бизнес‑клиентам. InCloudCounsel утверждает, что может предложить основные юридические документы, такие как формы лицензий и договора о неразглашении, экономя до 80 % по сравнению с традиционными юридическими компаниями[289].

В наступающие десятилетия, вероятно, платформенная модель будет применена — или по крайней мере протестирована — практически на каждом рынке труда и профессиональных услуг. Как этот тренд затронет индустрию обслуживания, не говоря уже о трудовой жизни сотен миллионов людей?

Одним из вероятных результатов будет еще большее разделение богатства, власти и престижа среди поставщиков услуг. Рутинные и стандартизированные задачи перейдут на онлайн‑платформы, где армия сравнительно низко оплачиваемых самозанятых профессионалов сможет быть доступна для их выполнения. Однако крупнейшие юридические компании мира, медицинские центры, консультирующие партнерства и бухгалтерские конторы не исчезнут, но их сравнительный размер и важность сократятся, поскольку большая часть работы, которую они выполняли, перейдет на платформы, которые могут предоставлять сравнимые услуги за меньшую стоимость и с куда большим удобством. Выжившая горсть экспертов мирового уровня сильнее сфокусируется на небольшом подразделе высокоспециализированных и сложных задач, которые возможно решать отовсюду в мире, используя онлайн‑инструменты. На самой вершине профессиональной экспертизы, скорее всего, возникнут рынки, где победитель получает всё, со (скажем) двумя дюжинами всемирно признанных юристов, конкурирующих за самые яркие и доходные дела повсюду в мире.

Платформенная трансформация труда также усилит уже имеющиеся тренды. Разделение труда на все более мелкие задачи, которые Адам Смит описывал как ключ к продуктивной способности организации почти три века назад, скорее всего, продолжится, усиленное все более умными алгоритмами, которые способны разбивать сложную работу на небольшие простые задания. Их смогут выполнять сотни сотрудников, а затем алгоритмы будут объединять результаты в одно целое. Mechanical Turk от Amazon уже применяет эту идею ко многим задачам.