Телематический аппарат предназначен не только для того, чтобы знать, но и для того, чтобы делать (экономия от действия). Это молот; он имеет мускулы; он умеет заставить. Поведенческий андеррайтинг обещает снизить риск с помощью машинных процессов, предназначенных для изменения поведения в сторону максимальной прибыльности. Поведенческий излишек используется, чтобы инициировать наказания, такие как происходящее в реальном времени повышение ставок, финансовые штрафы, комендантский час и блокировки двигателя, или вознаграждения, такие как скидки по ставкам, купоны и золотые звезды, которые можно заработать для поучения преимуществ в будущем. Консалтинговая фирма AT Kearney ожидает, что «отношения, основанные на интернете вещей», будут «более целостно» связывать фирмы с клиентами, чтобы «влиять на их поведение»[567].

Беспечное заявление Вэриана о том, что при просрочке оплаты «намного легче» дать сигнал системе мониторинга автомобиля отключить зажигание, – не гипербола. Например, Spireon, которая позиционирует себя как «крупнейшая телематическая компания послепродажного обслуживания автомобилей» и специализируется на отслеживании местонахождения и мониторинге состояния транспортных средств и водителей для различных клиентов, таких как кредиторы, страховщики и владельцы автопарков, предлагает систему, схожую с идеалом Вэриана[568]. Предлагаемая ею «система управления обеспечением LoanPlus» направляет оповещения водителям, когда они отстают от графика платежей, дистанционно отключает транспортное средство, когда просрочка превышает заданный период, и определяет его местонахождение для эвакуации на штрафную стоянку.

Телематика объявляет о наступлении нового века поведенческого контроля. Теперь страховая компания может устанавливать конкретные параметры поведения за рулем. Они могут включать в себя все, что угодно: от пристегивания ремня безопасности до скорости, времени холостого хода, торможения и поворотов, агрессивного ускорения, резкого торможения, чрезмерного количества времени за рулем, вождения в нетрезвом состоянии и въезда в ограниченную зону[569]. Эти параметры переводятся в алгоритмы, которые непрерывно отслеживают, оценивают и ранжируют водителя – подсчеты, которые, в свою очередь, преобразуются в происходящие в реальном времени корректировки стоимости страховки.

Согласно патенту, принадлежащему главному стратегу Spireon, страховщики могут устранять неопределенность, формируя поведение[570]. Идея состоит в том, чтобы постоянно оптимизировать страховой тариф на основе мониторинга соблюдения водителем параметров поведения, определенных страховщиком. Система превращает свои знания о поведении в силу, начисляя «кредиты» или налагая на водителей наказания. Излишек переводится также в прогнозные продукты для продажи рекламодателям. Система рассчитывает «поведенческие черты» для таргетированной рекламы, отправляющейся прямо на телефон водителя. Во втором патенте еще более откровенно говорится о триггерах для карательных мер[571]. Он определяет ряд алгоритмов, которые активируют определенные последствия при нарушении заданной системой параметров: «алгоритм нарушения», «алгоритм комендантского часа», «алгоритм мониторинга», «алгоритм соблюдения», «алгоритм доверия».

Консультационные фирмы все как одна советуют всем своим клиентам из числа страховых компаний подключаться к играм надзора. AT Kearney признает, что «подключенный к сети автомобиль» является испытательным полигоном для будущего: «В конечном итоге истинная ценность „интернета вещей“ определяется тем, как клиенты корректируют свое поведение и профиль риска на основе обратной связи со стороны своих „вещей“»[572]. Еще одна мишень – страхование здоровья: «Носимые акселерометры» могут «улучшить отслеживаемость выполнения» предписанной программы упражнений, а «предназначенные для внутреннего применения» датчики могут отслеживать соблюдение режима питания и приема лекарств, «обеспечивая более высокую достоверность и точность, чем сведения о ежемесячных закупках»[573].

В Deloitte признают, что, согласно данным их собственных опросов, большинство потребителей отвергают телематику из соображений конфиденциальности и не доверяют компаниям, которые хотят отслеживать их поведение. Это нежелание можно преодолеть, советуют консультанты, предлагая экономию средств, «достаточно значительную», чтобы люди были готовы «пойти на уступки [в отношении конфиденциальности]», несмотря на «остающуюся озабоченность…» Если ценовые стимулы не работают, страховщикам рекомендуется представлять поведенческий мониторинг как «увлекательный», «интерактивный», «конкурентный» и «приносящий удовлетворение», поощряющий водителей за улучшения относительно их прошлых показателей и в сравнении с «более широким кругом держателей полисов»[574]. При таком подходе, известном как «геймификация», водителей можно увлечь участием в «состязаниях по росту показателей» и «наградами за достижение целей»[575].