И чем больше появляется активов и собственности, тем больше должны быть расходы по этой статье. Иначе в один прекрасный день ваш дом может сгореть, и вы потеряете огромные средства.

Глава 5. Всему свое финансовое время

Про ценность времени можно вспомнить много самых разных поговорок. Лично мне нравится вот эта: «Хороша ложка к обеду». И дело не в том, что без ложки не будет обеда. Обед, в принципе, будет, только есть его будет крайне неудобно, и много супа будет потеряно.

С деньгами и финансами ситуация очень похожа. В нашей жизни деньги – как топливо в автомобиле: чтобы мы могли выехать в нужное время, в бензобаке должен быть бензин. Большинство из нас научились сводить концы с концами от зарплаты до зарплаты. Вернее даже будет сказать так – жизнь приучила нас сводить концы с концами в интервале одного месяца. А вот спрогнозировать и спроектировать свои доходы и расходы в среднесрочной и долгосрочной перспективах получается не у всех.

Многие живут по принципу «на себя трачу все, что заработал». Если надо что-то купить крупное – возьму кредит.

У такого подхода есть два минуса:

1. За кредит придется платить.

2. Не факт, что в нужный момент кредит дадут.

С экономической точки зрения это более затратный и более рискованный путь управления своими финансами.

Допустим, в этом году ваш ребенок поступает на платное обучение, а сбережений нет, и вы потеряли работу. Вам в кредите отказывают, и жизнь ребенка идет по совершенно не запланированному сценарию. Да, возможно, за пару-тройку лет вы сможете накопить на обучение, но ведь поезд уже ушел. Ваш ребенок остался без той профессии, к которой стремился и о которой мечтал.

Доходы и цели во времени

В странах с развитой экономикой неслучайно семью называют термином «домохозяйство», или «household». Ведь кроме семейных отношений есть большой пласт вопросов, связанных с экономикой быта. Здесь есть и текущие расходы, и инвестиции в крупные покупки, и различные виды доходов. Кроме того, есть собственность, которая тоже способна приносить доходы, но и генерирует расходы.

В принципе, экономика семьи сродни экономике небольшого предприятия. Только зачастую управляются они совершенно по-разному. У нормального предприятия есть бюджет на текущий год и план на ближайшие три-пять лет. А в семье такой план – это, к сожалению, редкость.

Это можно исправить. Сейчас есть масса помощников в виде всевозможных программ и таблиц для ведения семейного бюджета.

В любую программу придется вводить исходные данные в виде доходов и планируемых расходов. И вот эти вопросы и требуют обсуждения и согласования в семье.

Как ни странно, но советские граждане были лучше приспособлены к управлению своими финансами, чем нынешние. Кредитование в ту пору было слабо развито, поэтому многие копили на крупные покупки: телевизор, стенку, автомобиль или вступление в ЖСК.

Доступность кредитования нивелировало этот ценный навык наших родителей и бабушек.

Но давайте не забывать определяющий момент: деньги – это не самоцель, а лишь средство достижения целей.

Поэтому цели изначально должны быть материальны и должны отражать некое событие. Уже потом они приобретут форму денежного эквивалента. А вот доходы должны быть исключительно в денежном выражении.

Почему так стоит подходить к решению этой задачки?

Дело в том, что зачастую стоимостной эквивалент события может иметь сильные отличия. Например, ежегодная цель – поездка семьей на море. Вполне понятная цель, но абсолютно разная по стоимости в зависимости от массы обстоятельств. Можно уложиться в 100 тыс. руб., а может и 500 тыс. руб. не хватить.

Какие же цели стоит формировать для планирования семейного бюджета?

Среднесрочные и долгосрочные цели

Как мы уже говорили, финансы и время неразрывно связаны. Поэтому и цели делятся на среднесрочные и долгосрочные. Среднесрочные находятся в пределах двух-пяти лет. Долгосрочные – свыше пяти лет.

Вы можете вполне резонно возразить: «Да как можно в нашей стране что-то планировать, когда все так быстро меняется?»

Можно.

Во-первых, независимо от обстоятельств, взрослеем мы, и взрослеют наши дети. Поэтому вопросы образования, пенсии и собственной крыши над головой никуда не уйдут.

Во-вторых, планирование доходов и расходов формирует навык сбережений и инвестиций. Здесь ситуация как с плаванием. Прежде чем научишься плавать, воды нахлебаешься. Зато потом будешь чувствовать себя уверенно в воде и получать удовольствие от плавания.

В общем, надеяться на то, что на нас свалится манна небесная и мы выиграем в лотерею, не приходится.

А базовый перечень среднесрочных и долгосрочных целей является таким.

• Образование свое и детей.

• Покупка недвижимости.

• Ремонтные работы.

• Покупка автомобиля.

• Пенсионные накопления.

• Сохранение здоровья (отдых, профилактика, лечение).

• Любители сада и огорода могут добавить покупку земли и дачи.

Как видите, здесь нет текущих трат на одежду, питание, бытовую технику. Эти позиции относятся к краткосрочным целям. Хотя могут быть и исключения. Та же зимняя шуба может потребовать накоплений в течение нескольких лет.

«Старикам везде у нас почет»

Я решил выделить в отдельный подраздел тему изменения целей с возрастом. Сошлюсь на модель известного греческого экономиста Псахаропулоса, который установил связь доходов с возрастом человека.

По графику видно, что у каждого человека есть период максимальной продуктивности, который приходится на средний возраст. В этот период мы достигаем пика карьеры, и наши физические кондиции позволяют интенсивно трудиться. Именно в этот момент у нас и наблюдается период максимального дохода.

Этот фактор изменения дохода с возрастом должен быть обязательно учтен при формировании долгосрочных целей.

Идеально, если при достижении возраста снижения доходов будут уже решены основные вопросы по недвижимости и сформированы пенсионные активы.

Активы – это не обязательно деньги. Это может быть квартира под сдачу в аренду, качественные ценные бумаги, доля в прибыльном бизнесе.

В общем, к старости надо обрести свободу и не сильно заботиться о своих доходах. Фундамент благополучия должен быть уже создан.

Для молодых людей важно выйти как можно быстрее на плато максимального дохода. Поэтому перспективы роста и инвестиции в собственное образование являются важнейшими на этом жизненном этапе.

Глава 6. Умение сберегать – фундамент финансового здоровья

Сберегая, оставляешь свой труд себе

Эта глава посвящена теме, которая достаточно банальна, но при этом крайне актуальна для каждого. Очень часто именно в банальных и простых поступках кроется секрет успеха. Проблема