и деревня Куркино, где можно было спокойно гулять и дышать свежим воздухом. Но потом на поле возник микрорайон Куркино, а затем и дублер Ленинградского шоссе. О планах застройки нам стало известно в 2000 году, и тогда мы продали квартиру и переехали в Москву. Понятно, что квартира в доме с выходом на скоростную автостраду, сильно потеряла в цене.

Этот пример я привел для того, чтобы вы поняли: не надо «жениться» на активах.

Активы так же не вечны, как и мы с вами. Они рождаются, приносят свой доход, а потом могут почить в бозе.

Точно такая же ситуация и с золотом. Да, многим оно кажется надежным и стабильным вложением, но на практике никто стабильности не гарантирует. По сути, ценность золота определяется только его ограниченным количеством, и не более того.

Но сейчас эту нишу активов ограниченного количества интенсивно занимают криптовалюты, которые к тому же обладают рядом стратегических преимуществ перед золотом.

Посмотрите на график стоимости золота за последние 50 лет. До 2012 года его цена стабильно росла и достигла отметок в 2000 долл. за тройскую унцию. Но потом случился провал, и цена упала в два раза до 1000 долл. в конце 2015 года.

Теперь мы постепенно подошли к вопросу: какая же основная финансовая цель у нас должна быть? К чему, собственно, стремиться?

Этому и будет посвящена следующая глава.

Глава 3. Финансовое благополучие и богатство – одно и то же?

В теме богатства человека есть одно парадоксальное явление, суть которого сродни спору «что появилось первым, яйцо или курица?» Поясню это на примерах. Стив Джобс никогда не покупал себе автомобиль. Он брал машину в аренду в лизинговой компании, причем бесплатно. Компания шла на это, так как потом продавала ту же машину со значительной прибылью. Еще пример: основатель компании IKEA Ингвар Кампрад вел очень скромный образ жизни. Он долго ездил на подержанном Volvo, предпочитал летать экономом, а еду на рынке покупал перед самым закрытием, так как в это время цены снижались.

И Джобс, и Кампрад были очень богатыми людьми, но им были чужды расточительство и напускная демонстрация своего финансового благополучия. У нас же очень часто смешивают понятия богатство, финансовое благополучие и расточительство.

С развитием интернета этот перекос стал только увеличиваться и приобретать гипертрофированные очертания.

Сейчас достаточно легко создать образ богатого, успешного человека. Но это будет только образ, и ничего более.

Работая в банке, я нередко встречал предпринимателей, которые ездили на дорогих машинах, жили в роскошных домах, но при этом были, по сути, банкротами.

На мой простой вопрос «Почему ты не начинаешь решать финансовые проблемы?» ответ был один и тот же: «Я привык так жить, и в этом смысл жизни». Один даже мне заявил: «Я готов в тюрьме отсидеть ради роскошной жизни».

Показное богатство нередко сводит с ума, и в этой ситуации деньги начинают управлять всей жизнью человека.

Поэтому обладание теми или иными активами в виде машин, домов, яхт и прочего еще не говорит о том, что у владельца все благополучно с финансами.

Здесь как с фигурой. Наличие красивой фигуры еще не значит, что ее обладатель отличается отменным здоровьем. Возможно, эта фигура достигнута за счет употребления стероидов или проведения пластических операций.

В финансах аналогом стероидов являются кредиты или обязательства в широком смысле слова.

Бывает, что у человека появляются предметы роскоши благодаря тому, что он набирает кредитов, которые и отдавать особо нечем.

И вот тут мы подходим к понятию чистых активов.

Чистые активы

В банках этот термин активно используется при оценке финансового состояния предприятия. Считается он довольно просто:

ЧА (чистые активы) = Активы – Обязательства

ПРИМЕР

Допустим, я обладаю домом стоимостью 10 млн руб.

При этом у меня есть незакрытый кредит с задолженностью в 2 млн руб.

Значит:

ЧА = 10 млн – 2 млн = 8 млн.

Совершенно естественно стремиться к увеличению своих ЧА.

Рост ЧА даже можно назвать целью управления личными финансами.

Лично я так и делаю.

Начиная с определенной величины, размер ЧА уже можно считать богатством.

Здесь интересный вопрос: богатство в виде больших ЧА можно считать финансовым благополучием? Или это другое? Сейчас разберемся.

Финансовое благополучие

Здесь все относительно. Дело в том, что стоимость любой вещи или актива вариативна и часто зависит от обстоятельств.

Здесь примечателен такой пример: бутылка воды в пустыне может стоить целое состояние, так как от воды может зависеть жизнь.

Другой пример: все знают несколько наших известных предпринимателей, которые переехали в Лондон и в один прекрасный день оказались без средств к существованию, так как все их активы оказались заморожены.

Недаром же так популярна поговорка «у кого-то жемчуг мелкий, а у кого-то щи пустые».

Наличие ЧА в Москве в 8 млн руб. – это совсем немного, но в каком-нибудь провинциальном городе эта же сумма будет считаться целым состоянием.

У финансового благополучия есть базовый критерий – оно должно позволять удовлетворять наши основные потребности так, чтобы нам не приходилось прибегать к помощи извне. То есть благополучие – это автономность существования на свои средства.

Другое дело, что наши потребности растут по мере роста наших возможностей. Бывает так, что потребности вырастают быстрее возможностей, и человек попадает в долговую яму. Ведь для удовлетворения своих потребностей он начинает прибегать к сторонней помощи в виде кредитов, займов, авансов.

Итак, резюмируя, можно констатировать.

Богатство – стоимость чистых активов. Финансовое благополучие – возможность удовлетворять свои потребности без внешней помощи.

Оба состояния не являются константой.

Богатый человек может обеднеть, например, при аресте или пропаже активов.

Точно так же и финансово благополучный человек может перестать таковым быть при потере работы или значительной части дохода.

Поэтому вполне естественно, что при желании сохранить свой капитал мы задумываемся о диверсификации, то есть о получении большего количества разнообразных активов. Ведь любой актив и вид деятельности подвержены риску. Но чтобы обсуждать это, для начала стоить рассмотреть виды активов или капитала.

Виды капитала

На самом деле видов капитала довольно много. Вот основные.

• Деньги.

• Ценные бумаги.

• Доля в бизнесе.

• Недвижимость.

• Права.

Я не буду подробно останавливаться на каждом из видов активов. Думаю, что большинство читателей представляет, о чем идет речь. Важно другое: всевозможные кризисы