БИЗНЕС-МОДЕЛЬ ОТКРЫТОГО БАНКА

Итак, какова бизнес-модель открытого банка? На что она похожа? Вероятно, это самый важный вопрос, который мы поднимаем в этой книге. Далее приведены схемы, на которые я буду часто ссылаться, – так что, пожалуйста, изучите их внимательно.

Я уже некоторое время разрабатываю эту модель. На схеме я демонстрирую три ее составляющие. Бэк-офис обеспечивает предоставление услуг, миддлофис обрабатывает транзакции, а фронт-офис отвечает за непосредственное общение с клиентом и удобство работы с банком.

В индустриальную эпоху банк полностью владел всеми тремя этими уровнями, они были собственностью банка, его внутренними подразделениями. Теперь они становятся открытыми и отделяются от него. Отношения, которые поддерживались во фронт-офисе, теперь развиваются в мобильных устройствах. Автоматически конфигурируемое программное обеспечение, используемое для любых операций, позволяет каждому предложить собственный код через API и улучшить взаимодействие миддл-офиса с бэк-офисом и фронт-офисом, а сами эти API и приложения наполняются данными, которые хранятся в облаке и извлекаются при помощи машинного обучения и искусственного интеллекта.

В результате бэк-офис занят аналитикой, миддл-офис обслуживает API, а фронт-офис – мобильные приложения для смартфонов.

Именно те банки, которые смогут отказаться от монолитной, вертикально интегрированной структуры и переориентироваться на микросервисы, открытые рынки и цифровые структуры, в ближайшие 10 лет выживут и будут процветать.

Мы уже входим в эпоху интернета четвертого поколения. Это интернет вещей, и по-настоящему он вступит в свои права только в 2020-е годы. Да, уже существуют беспилотные автомобили Tesla и бытовая техника фирмы Nest, а также линейка SmartThings от Samsung, но это еще не мейнстрим.

Через несколько лет ситуация изменится. И дело не только в эволюции устройств, подключаемых к интернету, но и в новых технологиях: это робототехника, искусственный интеллект и машинное обучение. Эти технологии уже пронизывают все сферы нашей жизни, применяются повсеместно – от уличного освещения до редактирования генома – и превращают наш мир в тотально связанную смарт-среду. В любое устройство можно встроить микрочип – и оно станет «умным». Умные дороги, умные здания, умные города, люди со встроенной памятью и пр. В следующее десятилетие развития интернета воплотятся в жизнь многие инновационные разработки, и мы приступим к созданию семантической паутины, Web 5.0.

Сознаем мы это или нет, прямо сейчас мы создаем умную планету, на которой все и вся будут соединены друг с другом и смогут постоянно обмениваться информацией. Сколько вещей будет взаимосвязано? Оценки варьируются. Исследовательский институт IHS Markit полагает, что к 2025 году обмениваться информацией будут 78 млрд умных вещей.

СТОИМОСТЬ ДЕЙСТВУЮЩИХ УСТАНОВОК IOT, ГЛОБАЛЬНЫЙ РЫНОК, МЛРД ДОЛЛ.

Источник: IHS

Компания McKinsey & Co, занимающаяся управленческим консалтингом, считает, что объем этого рынка будет исчисляться триллионами долларов, и в следующее десятилетие это будет самая влиятельная технология после мобильного интернета и искусственного интеллекта.

Если вам нравится такая статистика, добавлю, что Forbes ежегодно подытоживает мнения ведущих компаний об IoT, выдавая, в частности, подобные броские заголовки:

• Bain полагает, что к 2025 году ежегодная прибыль производителей устройств для IoT может превысить $470 млрд (учитываются компании, продающие программное обеспечение, аппаратное обеспечение и комплексные решения).

• По прогнозам General Electric, инвестиции в промышленный интернет вещей в течение ближайших 15 лет должны достигнуть $60 трлн.

Одним словом, денег вкладывается много.

ПОТЕНЦИАЛЬНОЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ВЛИЯНИЕ ИНТЕРНЕТА ВЕЩЕЙ ДО 2025 ГОДА $ трлн в год

Источник: McKinsey Global Institute analysis

Похоже, в будущем я смогу подключить к интернету телевизор, автомобиль, холодильник, систему отопления, компьютер и (или) планшет, смартфон, часы, индикатор состояния здоровья, который, возможно, придется проглотить, робота-домработника, систему безопасности, собаку, детей, автоматизированного персонального помощника. Все эти 15 вещей, подключенных к интернету, мои личные. Подобный комплект появится у моей жены и детей. В среднем на человека будет приходиться минимум пять умных вещей. Итак, типичное домохозяйство насчитывает около 30 вещей, подключенных к интернету.

У нас будет умное правительство, которое обеспечит еще примерно по пять умных вещей на человека (например, системы безопасности, датчики движения автомобилей на дорогах, автоматизированные системы взимания сборов, службы трекинга и пр.). Благодаря правительству мое домохозяйство (из четырех человек) будет пользоваться еще примерно 20 вещами, подключенными к интернету. Итак, у каждого жителя на Западе будет не менее 10 вещей, подключенных к интернету.

Этих вещей будет немало и в развивающихся странах, и в странах, где часть населения не имеет доступа к необходимым благам или слабо включена в жизнь общества. Там будут распространены мобильные устройства, а также умные государственные системы и умная инфраструктура. Я сейчас дам консервативную оценку и предположу, что к 2025 году примерно две трети населения Земли (которое к тому моменту вырастет до 8 млрд) будет пользоваться несколькими устройствами, подключенными к интернету. Отталкиваясь от этого, мы постараемся к тому времени достичь цели, поставленной ООН, – повысить охват финансовыми сервисами. Это одна из целей устойчивого развития. Можно надеяться, что к тому времени лишь половина жителей планеты будет жить в бедности, а не две трети, как сегодня. Таким образом, на Земле будет ходить примерно 4 млрд обладателей умных вещей (приблизительно по пять на каждого), подключенных к интернету; эти вещи будут отслеживать их деятельность. Еще у 4 млрд землян будет по 10 умных вещей, пять из которых в личном пользовании, а еще пять предоставлены государством.