Теперь основная работа переносится в миддл-офис, где осязаемое превращается в цифровое. Цифровые платформы, предоставляющие инфраструктуру на основе открытого исходного кода и обеспечивающие контакт между теми, кому это нужно, и теми, кто готов предложить им желаемое, – то поле, на котором действует P2P-компания. eBay, Zopa, Prosper, Uber и другие заняты посредничеством между фронт- и бэк-офисом – потребностями и решениями – в режиме реального времени. Именно такую «платформенную революцию» мы сейчас переживаем, и она серьезно меняет правила игры.

Горящей землей для банка сегодня является устаревшая АБС. Следующий рисунок прекрасно иллюстрирует этот тезис.

Я пользовался этой схемой еще в период работы в NCR в 1997 году, продвигая концепцию многоканального интегратора. В то время зарождающийся интернет-банкинг обнажил проблему, для решения которой мы предлагали многоканальный интегратор. Проблема была такой: банки, предлагавшие услуги интернет-банкинга, не хотели открывать клиенту детали устаревших АБС[15], и многоканальный интегратор отлично их скрывал.

Иными словами, 20 лет назад мы знали, что АБС, внедренные 40 лет назад, уже вызывают проблемы. Еще через 20 лет эта проблема лишь усугубится. Двадцать лет спустя мы будем предлагать услуги все того же уровня, изо всех сил маскируя это старье.

Вот почему я убежден, что земля горит под ногами: с каждым годом все сильнее разгораются угли, затеплившиеся с появлением интернет-банкинга. Мобильный банкинг; цифровой охват; новые открытые платформы; блокчейн; облачные технологии и API; машинное обучение, приложения, аналитика и многое другое. Все эти открытые интернет-технологии теснят устаревшие решения (которые банки разрабатывали исключительно под себя), и чем дальше, тем острее будет проблема.

Еще пять-десять лет – и банк станет технологически несостоятелен на открытом рынке, суть которого – свободная конкуренция и стартапы. Стартапы сгладят те этапы, на которых банки пробуксовывают, и станут предлагать гибкие микросервисные решения, тогда как устаревшие АБС будут лишь тормозить банки. Все это напоминает медленную гибель, затухание.

Естественно, этого можно избежать, если начать меняться уже сегодня. Однако учтите, что программа рационализации данных и обновления АБС занимают около пяти лет, поэтому проблема обостряется день ото дня. Светлое будущее принадлежит тем, кто решится на перемены, но многие банки, которые продолжат работать по-старому, погибнут.

Я заинтересовался проблемой устаревших систем в устаревающих экономиках, прочитав статью[16] неподражаемой Анны Ирреры. Она сетует на состояние банковских систем в США, описывая, как там берут на работу программистов-ветеранов, просто чтобы оставаться на плаву. Сильнее всего в ее статье меня поразила диаграмма.

СРЕДНИЙ ВОЗРАСТ ПРОГРАММИСТОВ, РАБОТАЮЩИХ С COBOL

3 % банковских систем написано на языке COBOL

220 млрд строк кода на языке COBOL используется сегодня

80 % переводов между физическими лицами обрабатывается на языке COBOL

5 % финансовых операций, проводимых через терминалы, реализовано на языке COBOL

Вот такой COBOL.

По оценке финансовой консалтинговой компании Celent, не менее 75 % или свыше $200 млрд, затрачиваемых банками на IT-нужды, идет на поддержку устаревших систем. Королевский банк Шотландии (RBS), уплативший регулятору рекордный штраф за глобальный отказ своих систем в 2012 году, рассчитывал решить эти проблемы, заменив основной движок процессинга и потратив на это £750 млн. Однако СЕО банка Росс Макьюэн три года спустя признал, что предстоит еще большая работа по сокращению количества систем и приложений, эксплуатируемых в RBS, – их насчитывалось более 3000.

Комментируя схожую проблему, Андреа Орчел, глава международного инвестиционного отдела UBS, сказал: «Острая проблема большинства банков – они нетехнологичны… Технологии продолжают стремительно развиваться и становятся критично важными для банковского сектора, и банку приходится лавировать в пространстве, которое технологически очень сложно устроено, где не работают приемы, в которых банк наиболее компетентен». Правда? Я сам много раз это подчеркивал, но банками управляют банкиры, тогда как за управление в равной степени должны отвечать и инженеры – как это делается в финтех-компаниях.

Так или иначе, проблема с устаревшими АБС будет усугубляться, в конечном счете потому, что люди, занятые поддержкой устаревшего кода, постепенно вымрут (если закрыть глаза на прочие факторы). Этот феномен не нов. Еще в 2012 году журнал Computerworld провел опрос и выяснил, что 46 % IT-специалистов считают, что поле для программирования на COBOL (аббревиатура означает «универсальный язык, ориентированный на коммерческие задачи») сокращается, а 50 % отметили, что средний возраст специалиста по COBOL – 45 лет и старше.

Почему почти половина систем, функционирующих на основе мейнфреймов, написана на языке COBOL? Этот вопрос, в частности, задан на сайте Quora. Мне бы хотелось процитировать здесь все ответы, но по понятным причинам не получится. Я лишь подчеркну, что 50-летние вложения в безнадежно запутанный код COBOL сегодня становятся самой крупной проблемой для банков, открывающих доступ к своим структурам. Выживут банки, переходящие к использованию облачных корпоративных архитектур, данные в которых рационализируются и консолидируются на машинном интерфейсе. Вымрут те, кто полагает, что не пропадут со своими надежными и стабильными системами, написанными на COBOL.

Проблема не только в устаревшей системе, но и в сотрудниках-ретроградах и клиентах-ретроградах. Такие сотрудники противятся переменам. Они знают, на чем заработать кусок хлеба, и никуда не хотят двигаться. Еще они присматриваются к новым технологиям и размышляют, как адаптировать их под существующие процессы. Например, банк выстроил огромный виртуальный филиал для работы через очки виртуальной реальности Oculus Rift. Да, банк может предоставить клиенту дополненную реальность. Но если в подлинной реальности человек даже не заглянет в этот банк, зачем ему посещать отделение в виртуальной?