Коумз отмечает, что обычно пары обращаются к нему с просьбой разработать бюджетный план, но, как правило, людям не хва­тает «силы взаимоотношений» для его выполнения. Им необходимо разобраться со своей уязвимостью как в финансах, так и в отношениях. «Если они не в состоянии спокойно сесть и обсудить финансовые вопросы, ни одно из моих предложений им не поможет, — говорит Коумз. — Если в воспоминаниях, касающихся денег, имеются обширные зоны стыда, или гнева, или страха, то эти эмоции очень легко спровоцировать, при этом провокатор не понимает, почему затронутые им вопросы оказались столь болезненными». Невозможно добиться финансовой прозрачности без прозрачности в отношениях.

Раздел добычи

Итак, существует ли какой-то один, лучший метод управления семейными финансами? Я опросила более 150 англоговорящих пар из разных стран на предмет того, как они обращаются с доходами и расходами, и получила десятки разных ответов, которые на самом деле можно свести к трем вариантам. Первый: некоторые семьи предпочитают совместные счета. Они складывают доходы и вместе за все платят. «Политика открытых дверей, — пояснил мне мужчина, респондент из Канады. — А солнышко благотворно действует на душу». Помимо всего прочего, такой подход упрощает домашний бухгалтерский учет. «Я даже не представляю, как может быть иначе», — говорит преподаватель и мама двоих детишек из нью-йоркского Бруклина. Женщина из Австралии рассказала, что ее муж настолько ненавидит всякую бухгалтерию, что доверил ей управление всеми финансами. «Он даже не знает, сколько у нас на счете», — заметила она. Одна американка сообщила: у них с мужем общий счет, но муж ее мягко поправил, уточнив, что у нее есть еще и сберегательный счет, к которому он доступа не имеет, хотя и зарабатывает больше супруги. «Так она чувствует себя спокойнее, — сказал он. — Даже не знаю почему».

Сложности, связанные с общей кубышкой, очевидны: как определить, кому, когда и зачем в нее нырять и что делать с парт­нером, у которого иные представления о том, сколько брать на личные нужды? Пара из Нью-Джерси решила этот вопрос так: у них имеется общий счет и встроенные в него раздельные счета для каждого из супругов, «чтобы всякий раз не обсуждать, кому сколько надо». При этом они еженедельно подводят баланс. Оба стараются ограничивать свои личные нужды отдельными счетами, но если не получается, предупреждают друг друга, что намерены взять из общего бюджета определенную сумму. Обычно она не превышает 150−200 долларов.

Второй вариант: пары, которые предпочитают раздельные счета и делят расходы, — таких гораздо меньше. «Часть счетов оплачиваю я, — рассказывает одна женщина, кстати, довольно поздно вышедшая замуж, — а есть счета, по которым платит он». Такой вариант более популярен среди бездетных пар, поскольку с раздельными счетами довольно сложно управлять огромными расходами на детей. С точки зрения некоторых людей, раздельные счета — признак того, что пара не надеется на долгую совместную жизнь или что супруги не доверяют друг другу. Но на деле это не всегда так: чтобы не сомневаться в том, что каждая из сторон честно платит по счетам, нужно доверие и преданность друг другу. Вряд ли справедливо делить расходы пополам, если один из супругов зарабатывает намно­го меньше другого. По причине этого важно, чтобы супруг, который за­рабатывает больше, каким-то образом компенсировал разни­цу. «Мы по этому поводу даже не беспокоимся, — пишет мне юрист из Нью-Йорка. — Мы уже давно вместе, каждый из нас за что-то платит. И если у одного из нас (у меня) деньги заканчиваются, второй партнер оказывает первому (мне) финансовую помощь».

Третий вариант — система «Твое, мое, наше». Именно такой подход рекомендуют многие не склонные к риску финансовые менеджеры. В этом случае большая часть зарплаты отправляется на общий счет, с которого оплачиваются семейные расходы, а меньшая, строго оговоренная часть идет на раздельные счета партнеров, и со своими деньгами каждый делает то, что хочет. Пока паритет соблюдается, мы не критикуем расходы друг друга, какими бы дурацкими они ни казались. Я покупаю одежду в комиссионках, но каждый месяц также и отношу в секонд-хенд кучу барахла. Мой муж, глазом не моргнув, приобрел безумно дорогое пальто от Хельмута Ланга. Зато потом носил это пальто десять лет, и когда я по ошибке отдала его в Армию спасения, оно все еще выглядело как новенькое. (Оказывается, пакет с пальто нужно было отнести в химчистку.) (К вопросу о прощении: см. главу 2.) Но даже если моему мужу придет в голову потратить свою долю на стикеры с радугой ЛГБТ, я не скажу ему ни слова — главное, чтобы все семейные нужды были удовлетворены.

Многие пары в финансовой независимости находят нечто романтичное. «Когда платишь за подарки для любимого человека с общего счета, они в какой-то мере становятся менее ценными», — пояснила мне одна американка (она архитектор, и у них с мужем общий бизнес). По этой причине приятнее получать подарки, оплаченные личными деньгами. К тому же всегда сохраняется интрига: а сколько подарок на самом деле стоил?

Такую трехкомпонентную систему предпочитают и те пары, где у одного из супругов имеется собственный бизнес. Для них важно четко разграничить расходы на семью и расходы на бизнес. У нас есть знакомая супружеская пара — Пол и Мэри. Пол по профессии преподаватель, он написал книгу об истории американского Запада, и книга получила премию. Работа над книгой заняла сорок лет. «Мне с самого начала не нравилось, что Пол тратит семейные деньги на свои исторические изыскания, которые я считала обычным хобби, и я попросила мужа, чтобы он сам находил средства на свое увлечение, — рассказывает Мэри. — Он согласился, потому что с деньгами было туго, особенно в первые годы. С тех пор он сам покрывает все свои расходы — на спортзал и тренера, на музыкальные инструменты и на исторические исследования».

В 2017 году Университет Мэриленда провел широкомасштабное исследование того, как американские супружеские пары управляют своими финансами, и выяснилось, что многие считают третий вариант наиболее справедливым28. Интересно, однако, что гендерные роли окончательно не стерлись: почти все сходятся во мнении, что жены, которые зарабатывают больше, должны больше и оставлять на личном счете, а вот больше зарабатывающие мужья делать этого не обязаны.

Психотерапевтам также нравится вариант «Твое, мое, наше», поскольку в нем отражено представление о здоровом браке. «Именно так и должны выглядеть здоровые отношения, — говорит семейный терапевт Скотт Стэнли. — В браке есть “мы”, и есть “я и ты”. Для существования “мы” важно, чтобы были и “я”, и “ты”».

Конечно, существует ряд финансовых инструментов, пренебрегать которыми не стоит никому. И бережливым по природе, и тем, кто легко расстается с деньгами, пойдет на пользу автоматическое формирование накоплений. Все просто: пусть банк автоматически переводит определенную сумму на пенсионный, образовательный или накопительный счет. А вы распорядитесь, чтобы до определенного срока к нему нельзя было прикасаться. Отличный способ успокоить тех, кто подвержен финансовой панике. Когда моя мама окончила университет и стала работать учительницей, отец решил, что учительский пенсионный фонд — отличный инструмент накоплений. И практически весь мамин заработок перечислялся в этот фонд. Мама жаловалась, что работает даром, но пенсионная перспектива настолько радовала отца, что он даже перестал возмущаться по поводу ее склонности к спонтанным тратам. Вот уже тридцать лет они безбедно живут на пенсионные накопления (и на остатки маминого наследства). Автоматическое накопление — это настоящее спасение не только для транжир и тех, кто бестолково обращается с деньгами, но и для их близких.