значит, нет и специальных кредитных продуктов для малоимущих.

Печально, что мысль о создании таких продуктов даже не приходит на ум ни депутатам, ни сотрудникам Банка России.

Скорее даже наоборот. Есть микрофинансовые организации, которые кредитуют малоимущих под буквально грабительские проценты. Воли государства хватило только на то, чтобы ограничить ставки по микрокредитам планкой в 1 % в день, или 365 % в месяц.

Согласитесь, что такие кредиты способны только окончательно разорить бедняков, а не помочь им выжить.

Была бы моя воля, то я запретил бы все эти МФО, но они существуют и продолжают активно работать.

Легкая доступность кредита

Чтобы взять кредит, не обязательно даже быть клиентом конкретного банка. Существует возможность идентификации через другой банк. Доступность получения кредита несет в себе сразу несколько опасностей.

• Спонтанность принятия решения.

• Переоценка своих финансовых возможностей.

• Мошеннические действия.

Все эти факторы в той или иной мере приводят к финансовым потерям. Наибольший урон, конечно, наносят мошенники, которые, заполучив доступ к личным кабинетам клиентов, опустошают счета, да еще и оформляют на них кредиты.

Найти мошенников крайне сложно, так как в схеме похищения участвуют подставные лица, имена которых используют без их ведома.

Глава 10. Долг платежом красен

Возврат долгов, когда денег не хватает, – пожалуй, главный триггер, двигающий людей в сторону финансовой грамотности.

Поэтому на этой теме я остановлюсь достаточно подробно. Ведь число безнадежных должников в нашей стране исчисляется миллионами. Сотни тысяч людей в год проходят процедуру банкротства, и все из-за невозвращенных кредитов.

Начать стоит с того, что в целом у нас нет нормального института коллекторов, которые бы помогали возвращать кредиты. Коллекторская служба представляет собой «цивилизованных» вышибал, которые путем давления пытаются заставить заплатить по кредитам.

Этим пробелом пользуются всевозможные юридические конторы, которые называют себя «антиколлекторы» и обещают буквально за недорого избавить и от коллекторов, и от кредитов. Как правило, их услуги выливаются в дополнительные расходы для должника, и всё.

Возврат долгов – это как раз тот случай, когда однозначно лучше учиться на чужих ошибках, чем на своих. Поэтому данная глава будет в максимальной степени насыщена практическими кейсами.

Начну с иллюзий и ошибок, которые встречаются в историях некоторых должников.

Антиколлекторы

Одна из моих подписчиц, Валентина, прислала мне на почту письмо, в котором рассказала о непростом финансовом положении в их семье. Несколько лет назад муж взял кредит в 500 тыс. руб., а потом потерял постоянную работу. После этого он стал перебиваться нерегулярными подработками, которых хватало на существование, но никак не на погашение кредита. Муж уже не знал, что делать, но, прочитав «на заборе» объявление, обратился к антиколлекторам, которые обещали решить все проблемы всего за 50 тыс. руб. Причем обещали даже избавить от штрафов и пеней за просрочку. А если еще 50 тыс. руб. заплатить, то они помогут и закрыть кредит вообще. Чудеса, да и только!

Но Валентина, как женщина мудрая, почувствовала подвох и стала догадываться, что это могут быть мошенники.

Один из моих принципов при обращении с финансами – не верить словам, а вместо этого смотреть на содержание документов.

Вот типовой антиколлекторский договор.

Как видим, предметом договора является оказание услуг по юридическому сопровождению клиента, и не более того.

Можно пойти дальше и посмотреть расценки на услуги антиколлекторов.

Пример прайс-листа антиколлекторов

Здесь мы тоже никакого чудесного избавления от кредита не увидим.

Получается, что по документам агентство не берет на себя никаких обязательств по погашению кредита. И понятно, что в результате буду заплачены деньги за юридические услуги – и, собственно, всё. А потом на фразу «Вы же обещали!» скажут: «Читайте договор, вы не так поняли».

Конечно, участие толкового юриста в защите ваших прав пойдет только на пользу. Но не надо строить иллюзий о том, что кто-то избавит вас от долгов просто так.

Срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) равен трем годам в соответствии со статьей 196 ГК РФ. Основные проблемы у должников возникают в определении момента начала срока исковой давности.

Начало срока исковой давности определено в статье 200 ГК РФ. Вот ее содержание.

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022).

Если перевести на понятный язык, то применительно к долгам по кредитам получается следующая картина.

Банк может предъявить иск о взыскании кредита в течение трех лет с момента последнего просроченного платежа.

УПРАЖНЕНИЕ

Поясню на примере.

Последний платеж по кредиту был 10 января 2022 года. Значит, 10 февраля банк узнал, что клиент просрочил очередной платеж. Именно с 10 февраля 2022 года и будет отсчет трех лет по СИД. То есть до 9 февраля 2025 года у банка будет возможность направить исковое заявление в суд о взыскании долга по кредиту. И потом будет еще семь лет для завершения судебной процедуры.

Поэтому общий цикл получения судебного решения о взыскании долга может занять десять лет.

Уголовное преследование за кредит

Почему-то многие уверены, что за невозврат кредита предусмотрена только административная ответственность. Но это не так. За невозврат кредита можно получить и судимость.

Вот показательный случай, произошедший с предпринимателем по имени Александр, с которым мне пришлось в свое время разбираться.

Возникновение долга

К своим сорока годам Александр был толковым автослесарем, но решил организовать собственный бизнес по ремонту