Хорошо, что существуют десятки книг, которые учат, как получить заветный выигрыш. Они учат, что вы должны сделать когда-то в далеком будущем, когда у вас появятся деньги на счету. Если вы найдете способ зарабатывать больше, чем вы тратите, то финансовые гуру в костюмах от Армани с удовольствием объяснят, как защитить накопления, подготовиться к наихудшим обстоятельствам и обеспечить свое будущее.

Но если вы живете, как подавляющее большинство жителей Земли, у которых нет накоплений , книжки по инвестициям и управлению накоплениями вам не помогут. Ваша проблема не в том, чтобы выбрать финансовую стратегию для увеличения той суммы, которая уже лежит под вашим матрасом. Вам нужно найти способ изменить свое поведение для того, чтобы сформировать эту сумму. Именно об этом мы и будем говорить в этой главе.

Мы поможем вам применить наш метод к своим финансовым привычкам. Именно привычка тратить, по мнению популярного финансового консультанта Дэйва Рамзи, является главной финансовой проблемой современного человека. Рамзи говорит: «Накопления на 80 процентов зависят от поведения и лишь на 20 процентов от знаний… Большинство из нас знает, что нужно делать, но просто этого не делает»5.

И вот что мы знаем. Чтобы стать финансово независимым, нужны накопления. Для этого нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить – или и то, и другое одновременно. Как можно предположить, большинство людей предпочли бы больше зарабатывать. В этой главе мы поговорим о том, как меньше тратить. Мы поможем вам составить разумный план, который не только поможет вам сформировать новое отношение к финансовым привычкам, но еще и поможет сделать счастливым ваше настоящее и будущее.

Чтобы понять, как сделать финансовые накопления, мы познакомим вас с двумя Изменившимися – Шайри и Тайсоном М. Эта замечательная (и абсолютно типичная) пара сначала столкнулась с серьезными проблемами, а потом сумела их разрешить.

Шайри влюбилась в Тайсона, когда тот на глазах всей ее детсадовской группы (она работала воспитательницей) подарил ей букет из ста роскошных воздушных шаров. Лицо Шайри зарделось от смущения при столь явной демонстрации нежных чувств. Потом она подумала, что Тайсон выбросил на этот букет всю свою стипендию – довольно странный поступок после первого свидания. Но она забыла об этих мыслях, когда думала о том, что у Тайсона есть все, чего нет у нее.

Шайри росла в доме банкиров, которые считали, что «бумажник жалобно скрипит, когда его открывают». Она любила покупать одежду, но при каждой покупке терзалась чувством вины и старалась ходить по магазинам только во время распродаж. Она была в восторге, когда Тайсон на первом же свидании устроил ей прогулку на вертолете над рекой Гудзон. Пятисотдолларовая прогулка истощила все его средства, но его это не беспокоило.

Через десять лет после свадьбы Шайри поняла, что Тайсон ее обанкротил. Она изо всех сил старалась держать его в руках, а он обижался, когда она отправлялась за покупками на собственные заработанные деньги. И это вселяло в женщину чувство вины. Долги семьи росли, траты не сокращались. Если бы ничего не изменилось, они все потеряли бы.

Как вы уже знаете, процесс перемен начинается с выявления критических моментов. Поэтому вам нужно тщательно обдумать те моменты, которые представляют для вас наибольшее искушение. Что это за моменты? Какие чувства и обстоятельства заставляют вас тратить неразумно?

Тайсон заметил, что совершает покупки под влиянием эмоций. Вот типичная суббота. Тайсону скучно и нечем заняться. Он только что посмотрел вялый матч по телевизору и теперь принялся лазить по Интернету, заглядывая на любимые сайты. Очень скоро на одном из них он видит великолепный спиннинг, который ему нравится. Одним кликом он совершает покупку. Тайсону стало лучше, но в то же время он ощущает разочарование. Глядя на экран компьютера, Тайсон понимает, что в этот критический момент ему следовало поступить по-другому, а сейчас его действия были продиктованы скукой и неудовлетворенностью.

У многих потребителей критические моменты имеют социальные корни. Джонсы подталкивают их к ненужным покупкам. Эти вещи не были им даже нужны – до тех пор, пока их не купили Джонсы. Источник социального влияния Шайри жил рядом с ней. Каждый раз, когда Тайсон нарушал заключенное супругами соглашение относительно покупок, ей хотелось сделать то же самое. Она считала, что могла бы вести себя более ответственно, если бы муж тоже вспоминал об этом. Такой план не работал, но она все равно продолжала вести себя точно так же.

Конечно, окружающий мир тоже может стимулировать неразумные траты. Шайри часто оставляла в магазине в два-три раза больше, чем собиралась. Пако Андерхилл, признанный специалист в области потребительского поведения, считает, что нас разоряют не дорогие магазины. Даже супермаркеты – «это места импульсных покупок. От 60 до 70 процентов товаров приобретается без заранее обдуманного плана»6.

Тайсон и Шайри быстро поняли, что они часто делают покупки слишком спонтанно и не контролируют себя. Но в то же время они не тратят деньги каждую минуту и каждый день. В их жизни были критические моменты, когда им нужно было контролировать себя. При наличии такого контроля они могли вести себя по-другому. Выявив моменты слабости, супруги выработали первое правило относительно того, что нужно делать. Первое полезное поведение стало отправной точкой для плана перемен. Когда они потерпели первую неудачу, то сумели превратить плохой день в нужную информацию. Они обнаружили новый критический момент, для которого был нужен план, – и выработали новое полезное поведение. Вот первые четыре типа полезного поведения, которые выбрали Шайри и Тайсон:

Следить за всем. Супруги повысили осознание трат, записывая все покупки с помощью специального приложения для мобильного телефона.

Планировать все заранее. Супруги составляли подробный список того, что собирались купить, и делали это заранее. А потом они покупали только то, что было в списке.

Экономить, прежде чем тратить. Супруги стали выделять на погашение долгов 10 процентов от полученной зарплаты, чтобы побыстрее выбраться из этой ситуации.

Еженедельно подводить итоги. Каждое воскресенье супруги анализировали свои траты, обсуждали отклонения от планов и согласовывали бюджет на следующую неделю.

Конечно, как говорил Дэйв Рамзи, очень важно следить за критическими моментами и знать, как нужно поступить, чтобы их пережить. Но еще важнее заставить себя поступить именно так. И вот как Шайри и Тайсон использовали все шесть источников влияния для поддержки своего полезного поведения.

Источник 1: ПОЛЮБИТЕ ТО, ЧТО ВЫ НЕНАВИДИТЕ

Представьте свое неизбежное будущее. Когда Шайри и Тайсон трезво взглянули на ситуацию, они поняли, что финансовое положение семьи им не нравится. Каждая оплата счетов приводила к ожесточенным ссорам. Они дулись друг на друга целыми неделями. Ссоры не просто вредили их отношениям, но еще и мешали проанализировать неизбежное будущее.