есть настоящая картина бытия в реальном времени. Вы не купите урожай у фермера по такой-то цене, вы делите риски и прибыль с фермером по заранее составленному плану. Он не обманывает вас, да и вы не можете обвести его вокруг пальца, продав в этом году урожай того самого фермера. Если риски пополам, то и прибыль пополам, или в равной доле.

Финансовым структурам при исламском ведении дел не будет интересно банкротить предприятия, продавая их собственность и землю организаций по своему усмотрению. Наоборот, финансисты рубаху на себе будут рвать, чтобы предприятие работало. Именно поэтому реальный сектор экономики западных стран копирует работу исламских структур, понимая, что таким образом можно избежать катаклизмов, потрясений и отправки в психушки разного рода дельцов и специалистов. И когда мировую финансовую систему трясет, предприятия и организации, действующие по шариатским законам, надежно защищены своеобразным зонтиком.

То же самое в исламской парадигме происходит с потребительским кредитом. Человек с соответствующими бумагами может запросить у банка кредит. Допустим, он хочет купить автомобиль или стиральную машину. При условии, что купленное в ближайшем будущем не будет использовано в коммерческих целях, ему дадут деньги, сделка будет считаться двойной куплей-продажей. Банк начислит свою долю в равной степени. Без процентов. Например, машина стоит 1 млн рублей, клиент готов купить автомобиль. Банк говорит: «Гражданин, за наши услуги, за риски и за все прекрасное мы готовы предоставить вам машину за 1 млн 100 тыс. рублей (например, на три года), которые вы будете выплачивать абсолютно равными долями, без процентов». Банк в этом случае не забирает сразу же свои львиные проценты за полгода. Он терпеливо ждет окончания контракта. Клиент тоже. Потом все, довольные, расходятся по своим делам.

Исламский банкинг, в том числе финансы, – довольно сложная штука, и разобраться в ней могут только специалисты в этой сфере. Нам нужно уяснить простую вещь: шариат запрещает ростовщичество, т. е. давать деньги под процент. В исламе нельзя финансировать алкогольное производство и все, что с этим связано. Под табу подпадают табак, наркотики, проституция и многое другое.

Зато то, что разрешено с точки зрения исламского банкинга и как это используется, доказывает, что действующие по шариату банки и финансовые организации никогда не лопаются подобно мыльному пузырю, как это часто бывает с привычными нам банками.

Ипотека в исламском банкинге действует по нескольким позициям. Если вам понравилась квартира, вы идете к соответствующий банк и говорите, что решились на покупку недвижимости по законам шариата и вообще хотите быть счастливым. Вам предложат три вида ипотеки. Первый: можно арендовать квартиру и потом ее выкупить. Однако тот, кто вам кредитует время от времени (скажем, раз в год), следит за ценами на недвижимость и может пересмотреть свою точку зрения и изменить арендную плату. На радость вам может снизить, на радость себе – увеличить. Но если у вас вдруг умерла богатая тетушка и оставила вам наследство, тогда вы имеете полное право сразу же выкупить эту недвижку и радоваться всему тому, чему следует радоваться.

Второй: решили вы под давлением супруги или супруга купить квартиру за 10 млн рублей, договорились с финансовыми структурами о кредитовании. А эти структуры вам говорят: «Мы тоже хотим кушать. Ваша квартира стоит 10 миллионов, мы продадим ее по договору чуть больше, но равными долями. Мы не будем повышать размер месячной выплаты, все условия пропишем в контракте. И вы счастливы, и наши тылы прикрыты». В этом случае условия договора пересматриваются только при договоренности двух сторон. Если одна из сторон говорит «нет», тогда нет.

И третий: вы решили сделать банку предложение, от которого он не смог отказаться, – вместе купить недвижимость. Половину суммы вносит финансовое учреждение, половину – вы. С течением времени вы выплачиваете аренду, а она уменьшается пропорционально кредиту, предоставленному вам финансовой организацией.

Конечно, это все мы прописали в простой и ясной форме. Сама финансовая модель по шариату – очень сложный механизм. Для этого во всем мире действуют тысячи финансовых структур, в том числе университеты, исследовательские центры, курсы для банковских служащих. Но суть в том (и это самое важное), что существуют партнерские отношения между клиентом и банком, без финансовых пузырей, покупки того, чего нет и пока быть не может. Ответственность ложится на стороны, в проекте участвуют партнеры, а не зависимые клиенты, дрожащие по поводу того, смогут ли они выплатить кредит на то, чего у них нет в собственности.

В нашей стране исламский банкинг уже сделал первые шаги. Уже есть исламское страхование и другие услуги. Однако надо быть справедливыми и честными – не все пока идет гладко, потому что у нас пока отсутствует законодательная база по этой части. Пока те механизмы закона, которые позволяют внедрить только изначальные принципы шариата по финансам, действуют не так широко, как хотелось бы. Пока не поменяется закон, рано говорить о том, что в России начнется бум исламской ипотеки или потребительского кредитования.

Робкие и незначительные шажочки, предпринятые отечественными финансовыми структурами в надежде, что заработают шариатские законы в банковской сфере, – это лишь первые ласточки. Надежда, что мусульманское население достанет из кубышек свои денежки и отправится в «мусульманское окно» одного из банков, пока не оправдалась. На это есть свои причины.

Во-первых, население в своем большинстве еще не готово к преобразованиям. Во-вторых, банки еще не совсем подготовлены для работы по законам шариата. В-третьих, существующая банковская система пока всех в целом устраивает. В-четвертых, само понятие «исламский банкинг» пока отпугивает большую часть населения. В-пятых, есть такое понятие, как финансовая безграмотность. Всему необходимо учиться и прилагать усилия, чтобы внедрить новое, и чтобы это новое заработало на экономику в целом, которая связывает не только внутренние потребности, но и в определенной степени всю мировую систему финансов, будь то Восток или Запад, поскольку и там и там есть свои банки, основа работы которых – принципы шариата.

В любом случае очевидно, что с новым курсом России и разворотом внешней политики исламскому банковскому сектору будет уделено особое внимание. Инвестиции арабо-мусульманского мира в экономику России могли бы стать новой вехой отношений, тем более мусульманский мир давно переориентировался с «нефтяной иглы» именно на исламский банкинг – стабильный и надежный путь финансовых сделок.

Золото и серебро в исламе

Помните глупый стереотип, что мусульманские женщины ежедневно надевают все свои золотые и серебряные украшения, чтобы в случае внезапного развода остаться хотя бы при них? Это полный абсурд. В исламе очень жесткие правила при разводе, и никто не может просто так выгнать жену из дома. Но сейчас не об этом, сейчас о золоте и серебре.

Мусульманки и правда очень любят золотые и серебряные украшения, как и большинство женщин в мире. И дело здесь не в страхе, а в желании быть красивой и показать свой статус. По канонам исламской традиции женщина может украшать себя любыми драгоценными металлами и камнями, одеваться в шелка. А вот мусульманским мужчинами носить золото не разрешается. Об этом сказано во многих хадисах, которые сохраняли и передавали сподвижники исламского пророка. Например, одно из преданий гласит,