Лучшие, максимально лояльные условия по кредитам, по разрешению проблемных ситуаций, по рассмотрению и прочему – это фонды поддержки малого предпринимательства, они есть в каждом городе. Это государственные фонды, которые выдают кредиты, гарантии для банков, различные субсидии, гранты и прочее для предпринимателей.

Ну честно – что такое ставка 10 процентов годовых? Это ведь совсем смешно, но именно под эту ставку там выдают кредиты.

Многие жалуются, что государство душит и не дает работать, но ведь эти фонды реально существуют и реально помогают. Нет, мне не приплачивают за то, что я про них пишу. Просто это тот инструмент, которым я добросовестно пользовался четыре или пять лет, а в наиболее трудные моменты эта структура оказалась единственной, кто всеми силами пытался найти решение, удобное для меня и направленное на выполнение обязательств.

Подводных камней никаких нет, разве что определенная бюрократия при принятии решений. Но учитывая, что, например, банки в регионах решений сейчас вообще не принимают, все сосредоточено в головных офисах, в принципе, сроки вполне приемлемы. Ради таких ставок потерпеть 3–5 недель не страшно.

Банки – разные, с разными условиями. Подробно останавливаться не буду, есть специализированные источники, в которых полно отзывов и рекомендаций.

Кредитные кооперативы – вполне легальные источники займа денег, ставки от 30 до 60 процентов годовых, очень много построено на личных отношениях, которые появляются после одного-двух займов. Механизм работы с ними может быть полезен тем, у кого требуется закуп товара и оборачиваемость товара относительно быстрая. Деньги предоставляют, как правило, в течение двух-трех дней. Суммы от 100 000 до 5–10 миллионов.

Мне этот вариант не подходил – слишком большая переплата получалась за год-два. Но на короткий срок, чтобы закрыть разрыв или закупить партию товара, – самое то.

Кредитные кооперативы – это такие же официальные учреждения, как и банки, их деятельность контролируется Центральным банком РФ, поэтому тут вы вряд ли найдете подвох. Да, процент кусается.

Различные конторы «Займы под залог авто», «Быстрые деньги», объявления в газетах «Презент» и «Из рук в руки» – не советую, даже если деньги нужны очень сильно.

Когда я искал возможность закрыть разрыв, смотрел и в эту сторону, но опытные люди отговорили. Во-первых, происхождение всех этих организаций околокриминальное (я сейчас больше про выкуп авто, чем про федеральные сети типа «Быстрых денег»), во-вторых, процент там от пяти до десяти в месяц.

Если по какой-то причине вы не сможете вернуть всю сумму, выплата только процентов может съесть вообще все ваши деньги и у вас уйдет не один год на то, чтобы выбраться из долговой ямы, а наличие таких кредиторов вряд ли хорошо скажется на вашей нервной системе.

И если честно, я не очень представляю себе легальный бизнес, который окупит подобные переплаты.

Я для себя навсегда зафиксировал один момент: нельзя брать кредиты на закрытие дыр. Категорически. До того момента, пока не найдена и не устранена причина нехватки денег.

Образовался кассовый разрыв – ищем любые способы закрыть его, но только не займы и кредиты. Потому что, получив заем, даже с отсрочкой платежей на 3–6 месяцев, мы все равно вешаем на себя увеличенную расходную часть. Если кассовый разрыв возникнет повторно, он уже будет составлять саму нехватку плюс ежемесячный платеж за этот кредит. А это начало конца.

Кстати, еще одна серьезная побочка кредитов. По крайней мере у себя я ее заметил. Как правило, на получение кредитов уходит время – обычно от 3 до 5 недель.

Самое страшное, что в этот период, пока компания ожидает решения по кредиту, никакие другие решения не предлагаются и никакие другие варианты выхода из ситуации не генерируются. Сознаюсь, такую расслабленность испытывал и я, ожидание спасительных денег очень сильно демотивирует и не подвигает к поискам и решениям.

И вообще, я знаю очень большие компании, выросшие без кредитных денег. И без инвесторов. Они реально существуют.

Я описал основные причины гибели бизнеса. За каждой из этих причин стоят мои ошибки, мои попытки разобраться и научиться, правильные и неправильные решения. И что самое главное – бесконечная борьба, попытки все исправить, сделать правильно и добиться предсказуемости.

Это получалось не всегда, и где-то мы проходили точку невозврата. После чего искали решения уже в совершенно других плоскостях и снова продолжали пробовать.

В этих пунктах я описываю те параметры бизнеса, которые кому-то покажутся само собой разумеющимися. Наверное, какие-то из них и мне на определенном этапе казались именно такими. И лишь потом я понимал, насколько они были важны и насколько важны те, казалось бы, мелочи, из которых они состоят. И очень важно понимать, что эти явления существуют и оказывают влияние на бизнес независимо от того, знаете вы о них или нет. Кассовый разрыв бывал у каждого, и каждый закрывал его по-своему, управленческая отчетность, скорее всего, есть у каждого, но всегда что-то можно улучшить, о долгах каждый знает достаточно, но, когда ты оказываешься в долгах, то ведешь себя как лягушка в молоке, которое медленно подогревают, – сваришься и не заметишь.