Теперь, надеюсь, вы понимаете, что составить реалистичный бюджет не значит отказаться от всего, что приносит радость. Правильный бюджет позволяет тратить деньги на то, что делает нас счастливыми, но очень разумно и подготовленно.

Жизнь — достаточно напряженная штука, но ваш бюджет не должен быть таким. Если вы подготовитесь, он станет вашим подспорьем, даже когда жизнь слетит с катушек. А такое порой случается. Нам еще предстоит поговорить о самой сложной части составления бюджета: как придерживаться своего плана.

От слов к делу[10]

Посмотрите на свой текущий график и выделите 10–15 минут для ежедневной встречи с вашим бюджетом. Отметьте это в календаре или добавьте в планировщик. Позитивные привычки формируются в результате последовательных действий.

Пора начать составлять свой бюджет по зарплате.

• Доход.

• Фиксированные расходы.

• Доход минус постоянные расходы = A.

• Переменные расходы.

• А минус переменные расходы = В.

Если у вас остались деньги после внесения в бюджет постоянных и переменных расходов, изучите список приоритетных целей. Куда вы хотите направить деньги? В амортизационные фонды, на сберегательный счет, на погашение кредита или инвестиции?

Глава 9. Станьте целеустремленным покупателем

Мишель всегда ненавидела деньги. Она и четверо ее братьев и сестер, воспитанные матерью-одиночкой, научились жить без наличных, на пособия, продовольственные талоны и кредиты на предметы первой необходимости, пока их мать боролась с алкоголизмом и теряла одну работу за другой. Пожив в приемной семье, Мишель и две ее сестры вернулись к маме и обнаружили, что, хотя та и нашла работу в адвокатской конторе, на ней по-прежнему висел долг в баре неподалеку.

Став взрослой, Мишель решила, что обеспечит своим будущим детям жизнь получше собственной. Она переехала и вышла замуж. Но семь лет спустя ее муж потребовал развода, и женщина встревожилась, что история повторится. В результате из-за взыскания долга она потеряла дом, за который платила пять лет, и была вынуждена переехать в небольшую съемную квартирку. В то время она зарабатывала около 21 000 долл. в год и почти не получала алиментов. Мишель трудилась полный день в будни и неполный каждые вторые выходные на сезонных работах. Хотя она изо всех сил старалась свести концы с концами, ей казалось, что все вышло из-под контроля.

Не отказываясь от своей семьи, женщина решила поступить в колледж в надежде повысить доход в будущем. Через четыре года она получила степень младшего специалиста по социологии и криминалистике, чем невероятно гордится, а затем познакомилась со своим нынешним мужчиной, влюбилась и вышла замуж. Они купили трехэтажный дом с пятью комнатами для своей большой семьи с семерыми детьми, и впервые все наконец пошло как надо.

И тут случилась автомобильная авария. Ее муж получил тяжелые травмы. Он больше не мог выполнять физически тяжелую работу, и их доход сильно снизился. Он стал получать пособие по инвалидности в размере 1200 долл. в месяц, но это была лишь малая часть того, к чему они с Мишель привыкли. Женщина содержала их семью на свою зарплату в 37 000 долл., устроилась на вторую работу и решила, что все получится. И получилось.

Но вы знаете, как это бывает, верно? Опасность прячется за углом, а в их случае это был угол подвала. По всему дому распространилась черная плесень. Происшествие оказалось тяжелым ударом по финансам.

Страховка покрывала 10 000 долл., но супругам нужно было доплатить еще 7000, необходимые для восстановления двух секций. Именно тогда их долг начал расти как снежный ком. Мишель приостановила выплаты по студенческому кредиту, накопила еще больше долгов по кредиткам, объединила их в личные кредиты и снова накопила долги по кредиткам. Ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1550 долл. сводил ее с ума, поэтому она платила с опозданием, чтобы было достаточно денег для других счетов. Затем, чтобы восстановить силы, она взяла отпуск, хотя знала, что не может себе его позволить (вот доказательство того, что деньги связаны с эмоциями).

Проблема нарастала как снежный ком.

И все же истории, подобные Мишель, я слышала снова и снова. Мама измотана, в стрессе, тратит слишком много в отчаянной попытке избавиться от финансовой тревоги. Она так напряжена, что решает не думать о деньгах, пока не наступит край.

Мишель нашла Budget Mom случайно в 2017 г. на Pinterest. Прочитав мои посты о долгах, она поняла, что даже не знает, сколько их у нее. Она распечатала мой бесплатный трекер выплат по кредитам и, сложив суммы, была ошеломлена. Вместе с ипотекой и разными кредитами у нее накопилось более 223 000 долл. долга.

Эта цифра шокировала ее, но она не растерялась, зная, что с этим делать. Они с мужем продали дом своей мечты и сняли таунхаус с двумя спальнями. Но этого было недостаточно; она по-прежнему не справлялась с оплатой старых счетов. Ситуация усложнилась, когда сразу после переезда, на той же неделе, мужа уволили с работы, которую ему наконец удалось найти. Тогда они переехали снова.

Именно тогда она серьезно занялась составлением бюджета и чаще, чем прежде, обращалась за советом к Budget Mom. Вскоре ей удалось сократить расходы семьи на продукты с 800 долл. в месяц до четырехсот пятидесяти, избавиться от ненужных расходов, которые даже не приносили ей радости, — например, тысячи кабельных каналов — и направить все свободные деньги на просроченные платежи. Кроме того, Мишель начала применять мой «метод половинной оплаты», разделив все повторяющиеся счета пополам и откладывая деньги каждые две недели, когда получала зарплату.

Однако предстояло затянуть пояса еще туже: заканчивались выплаты мужу по инвалидности. Поэтому супруги выбрали стратегический подход, сохранили средства последних выплат и перенесли их в свой новый бюджет. Потом переехали в третий раз. И хотя им казалось, что они живут все скромнее, на самом деле происходило обратное. Мишель наконец смогла вздохнуть. Именно тогда она впервые в жизни на целый месяц опередила выплаты по всем счетам.

Теперь росли как снежный ком не долги, а полезные привычки: на сегодня Мишель выплатила долг в размере 182 000 долл., осталась всего 41 тысяча, и сейчас она откладывает наличные на цели вроде отпуска. Она стремится отложить полную сумму на пенсионную программу и снова рассматривает возможность купить дом.

Мишель полностью изменила свою финансовую жизнь и передала новоприобретенную мудрость всей семье. Ее муж, который теперь добавляет к семейному доходу 44 000 долл. в год, тоже откладывает. Младший сын, которому всего 21 год, только что купил свой первый дом. Средняя дочь почти не имеет потребительских кредитов, а за