не получится с первой попытки, ничего страшного. Продолжайте совершенствовать систему, учиться и не бойтесь пробовать новое. Этот шаг — настоящая проверка вашего «реалистичного бюджета», и вполне нормально, что у вас уйдет некоторое время на его апробирование. Постепенно вы изучите устройство системы и определитесь с суммами наличных для каждого конверта, которые подходят именно вашему образу жизни.

Но кое-что сработает сразу: вы наконец почувствуете связь со своими деньгами! Вы увидите, на что тратите, и начнете меняться без особых усилий.

Как только вы разберетесь с повседневными расходами, наступит черед собраться с духом и сделать следующий шаг в направлении более крупных финансовых целей — например, полной выплаты кредита.

Чтобы покорить эту вершину, нужны не только конверты. Но я обещаю: вы ее покорите.

От слов к делу[14]

Подумайте о двух-трех категориях вашего бюджета, где у вас есть проблемы с перерасходом средств. Заведите конверты для каждой из них.

Когда вам заплатят и после создания трекера бюджета по зарплате, сходите в банк и снимите наличные для своих конвертов.

Как только вернетесь домой, наполните каждый конверт суммой, соответствующей лимиту на эту категорию.

Глава 10. Победите свой долг

Разобравшись с повседневными расходами, вы должны заняться следующими пунктами.

1. Выход на пенсию.

2. Инвестиции.

3. Задолженность по кредитной карте.

4. Резервный фонд.

Угадаете, какой из них должен иметь приоритет? Дам вам подсказку: это та категория, которая наверняка больше всего выводит вас из себя.

Задолженность по кредитной карте.

Несмотря на то что минимальные платежи кажутся вполне невинными, они фактически воруют у вас жизнь.

Начнем с фактов. Во-первых, потребительский кредит с высокой процентной ставкой — один из самых опасных видов долга, и не только потому, что олицетворяет вашу любовь к доставке роллов. Я встречала людей, которые накапливали долги на десятки тысяч долларов долга по кредитам в бытовых магазинах. Никто сознательно не выложит в таких местах сумму, равную выплате по ипотеке. Потребительский долг — результат миллиона мелких неосознанных, спонтанных решений, оправдываемых одним вредным, но широко распространенным доводом: «Если я могу позволить себе минимальный платеж, то могу позволить всю покупку».

Второго настолько же неверного утверждения из двенадцати слов не существует.

Впервые осознав сумму своего долга, я была потрясена. Я обнаружила, что набрала 70 000 долл., казалось бы, из воздуха. Но еще больше я поразилась тому, как быстро они накопились. И я даже не успела этого осознать! Я видела, как моя минимальная выплата по всем кредитам выросла с двадцати до сорока пяти, потом до 100 долл… Именно так вы попадаете в беду: 100 долл. не похожи на 70 тысяч. Я не замечала серьезности суммы, ведь обращала внимание только на ежемесячный платеж. На самом деле мы обычно каждый месяц беспокоимся только об этом и ничего другого не видим. Минимальные платежи удерживают истинную сумму вне поля зрения и памяти. Я помню, как ощутила всю безнадежность своего положения, когда подумала: «Я никогда не выберусь из этой ямы. В чем вообще смысл?»

Конечно, стало еще хуже. Девять месяцев спустя я проверила счет по кредитке, чтобы проверить успехи, и чуть не упала в обморок. В прошлый раз он достиг 32 000 долл. Но теперь сумма, которую я увидела на экране, составляла уже 33 000 долл. Из-за процентов и моего особого плана погашения ссуды счет только увеличился, а не уменьшился, хотя я исправно платила каждый месяц. Я даже расплакалась, когда увидела это. В такие моменты иногда кажется, что не стоит и пытаться.

Но потом я начала ощущать приступы гнева — не на себя, а на свой долг. Я теряла гораздо больше денег, чем могла представить. И когда произвела все подсчеты, мне это показалось крайне несправедливым. Кофе за 4 долл. в кредит обходился мне почти в десять. Купила бы я когда-нибудь ванильный латте, если бы в меню он стоил 10 долл.? Ни за что! Но именно столько я за него и платила… Не потому, что с меня брали эти деньги, а потому, что я сделала такой выбор, оплачивая подобные траты кредиткой.

Но, пожалуй, больше всего меня огорчило, сколько возможностей я тогда упускала из-за долга. Я начала задаваться вопросом: «Что бы я сделала на свои деньги, если бы не платила проценты на тысячи долларов?» По правде говоря, многое!

Я бы больше путешествовала — я хотела увидеть столько разных мест в мире. Я бы меньше работала и проводила больше времени с сыном. Я бы накопила на пенсию. Я бы отдавала больше на инвестиции. Я бы устроила маме что-нибудь приятное. И может быть, — ну а вдруг! — у меня бы появился собственный дом.

Неспособность позволить себе дом особенно злила меня, тем более когда сын стал старше. Я хотела большего для нас обоих. Долг мешал мне делать то, что я считала нужным. Я чувствовала, что увязла, не в силах сделать что-либо, пока долг не исчезнет. И я такая не одна. Когда я снова и снова спрашиваю участниц сообщества BMF, что мешает им жить, ответ всегда один и тот же: долги. Хочу поехать отдохнуть, мешает долг. Хочу накопить на машину, но не могу из-за долга. Хотела бы уйти на пенсию, но чувствую, что никогда не уйду… из-за долга.

Хорошая новость: гнев порой исключительно полезен для перемен. Задумайтесь на минутку: от чего вас удерживает долг? Чем бы вы занимались без всех этих ежемесячных платежей? Каких целей вы бы достигли, если бы ваши деньги действительно принадлежали вам?

КАК СОСТАВИТЬ ПЛАН НАПАДЕНИЯ

Без плана вы будете растеряны и подавлены и не захотите вообще что-либо делать. Но именно поэтому вы читаете эту книгу; мы пройдем через это вместе!

Вот четыре стратегических и мощных шага, которые помогут избавиться от долга независимо от его размера.

1. Посмотрите на свой долг честно и открыто

Вы должны знать реальную цифру, уродливую, огромную цифру, прячущуюся за небольшими ежемесячными платежами. Самый первый шаг — точно понимать, с чем вы боретесь, чтобы подготовить нужные инструменты. Наиболее страшное для людей, у которых есть долги, — видеть цифру перед глазами. Но вы соберетесь с духом и сделаете следующее.

Составьте простой список всех долгов. Запишите остаток, кредитора и процентную ставку, а также дату и размер минимального платежа. Вы обнаружите, что кредитные карты и микрозаймы имеют самую высокую процентную ставку. Этот вид долга растет быстрее всего, поэтому он самый опасный. Мне нравится упорядочивать долг по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой.