них недостаточный доход, а потому, что они не умеют видеть общую картину расходов. С наличными вы ощущаете их иначе. Вы видите общие последствия. Когда вы проводите картой, трудно увидеть общую картину. Пользуясь наличными, вы лучше понимаете долгосрочные последствия расходов. Когда вы видите, как деньги тают на ваших глазах, то с меньшей вероятностью потратите их впустую. Важен каждый доллар.

Трудно представить, как это работает? Изложу по пунктам.

СИСТЕМА КОНВЕРТОВ С НАЛИЧНЫМИ

Если вы выполняли рекомендации из предыдущих глав, то точно знаете, какие счета у вас есть, когда они должны быть оплачены и с какой зарплаты. Кроме того, с помощью фиксированных расходов вы определили, сколько денег у вас остается на переменные. Положите перед собой реалистичный бюджет со всей необходимой информацией — и вперед.

Шаг 1. Оплачивайте фиксированные расходы онлайн

Ошибочное представление о системе конвертов с наличными состоит в том, что вы будете платить наличными за ВСЕ. Это не так. К постоянным расходам это не относится. Я даже рекомендую вам настроить автоматические платежи, если можете. Если бы вы попытались оплачивать наличными счета за телефон или телевидение, вам бы каждый день пришлось бегать в банкомат. Это не имеет смысла. Чем проще вам осуществлять необходимые фиксированные платежи, тем лучше.

«Наличная» часть системы конвертов предназначена только для переменных расходов — тех, которые мы лучше всего можем контролировать, но о которых обычно меньше всего знаем.

Но есть исключения. Возможно, вы захотите откладывать бюджет на продукты на банковском счете, особенно если заказываете их онлайн. Или хотите держать в банке средства на бензин, потому что во время поездки не всегда удобно копаться с бумажками. Только не забудьте, как я упоминала ранее, заложить в бюджет худший сценарий, чтобы у вас всегда оставалось достаточно на счету для покрытия этих расходов, даже если вы в каком-то месяце будете заправляться чаще обычного.

Шаг 2. Подпишите конверты в соответствии с категориями переменных расходов

Конверты предназначены для тех категорий, где вы превышаете лимиты: например, еда, уход за собой, развлечения, домашнее хозяйство, спорт, обслуживание машины и т. д. Скажем, мне трудно дается бюджет на еду. Я начала планировать меню, чтобы решить эту проблему, и завела конверт для всех покупок еды, чтобы не превышать лимит.

Когда вы определитесь с категориями переменных расходов, найдите несколько конвертов и пометьте каждый маркером.

Если вы похожи на меня, то хотели бы, чтобы бюджет выглядел красиво. Вот почему я украсила конверты для денег узорами и цветами. Иногда именно мелочи добавляют мотивацию. Если цветовая координация не для вас, знайте, что простые конверты работают так же хорошо (при условии, что вы соблюдаете правила).

Шаг 3. Решите, когда доставать наличные

Мне нравится снимать наличные и наполнять конверты каждый раз в день получки. Сумма, которую я снимаю, определяется цифрами в трекере бюджета по зарплате. Если мой бюджет на еду составляет 400 долл., я снимаю 200 долл. пятнадцатого и 200 двадцатого.

Некоторые из членов моего сообщества заполняют конверты на месяц вперед с первой зарплаты каждого месяца, независимо от того, сколько раз им платят. Им так проще.

Я же обычно беру сумму своего месячного бюджета и делю на количество выплат, которые получу в этом месяце, что дает мне равную сумму, которую можно потратить на переменные расходы от зарплаты до зарплаты.

Но что, если вам платят пять раз в месяц или ежедневно? Чтобы упростить процесс, я предлагаю каждый месяц выделять для заполнения конвертов два дня. Выберите, какие счета вы хотите оплатить в какие дни, а затем снимайте наличные для конвертов. Это облегчает задачу и гарантирует, что вам не придется ходить в банк каждые несколько дней.

Шаг 4. Наполните конверты!

Выяснив, когда вы хотите вытащить деньги из конвертов, приступайте к их заполнению. Это, безусловно, один из моих любимых дней!

Сколько денег положить в каждый конверт? Это определяет ваш бюджет. Например, если вы заложили 200 долл. на еду, положите эту сумму в конверт «Продукты». Сделайте то же для каждой из созданных вами категорий. Сложите сумму наличными, которая вам нужна для заполнения всех конвертов, идите в банк и снимите деньги.

Шаг 5. Используйте наличные в каждом конверте только для соответствующей категории

Это неотъемлемая часть системы конвертов! Весь смысл планирования, походов к банкоматам и работы с наличными — получать оперативные обновления о том, сколько вы потратили и сколько осталось. У вас есть осязаемая связь с деньгами, которые вы тратите.

Многие члены BMF спрашивали меня, «ворую» ли я когда-нибудь из одного конверта, если в другом заканчиваются деньги. Мой ответ: и да и нет. Проблема с кражей из одного конверта, когда у вас закончились деньги в другом, в том, что у вас, скорее всего, останется недостаточно денег в том конверте, откуда вы берете купюры, до тех пор пока вы снова не наполните конверты. Я позволяю себе брать из другого конверта, только когда уверена, что мне хватит оставшихся там денег до следующей зарплаты.

Например, если вы обнаружите, что брали из других конвертов, чтобы покрыть расходы на еду, стоит пересмотреть, сколько нужно выделять на категорию «Продукты». Это явный признак того, что бюджет нереалистичен и вам стоит подумать о корректировке данной категории.

Когда я совершаю покупки, мне нравится отслеживать свои траты и обновлять трекер расходов, чтобы корректировать бюджет в будущем.

Пока совершенствуется ваша система, у вас будут пробы и ошибки. Кроме того, нужны время и усилия, чтобы выработать самодисциплину. По возможности старайтесь тратить деньги в конвертах только по назначению.

ПРЕПЯТСТВИЯ ДЛЯ СИСТЕМЫ КОНВЕРТОВ С НАЛИЧНЫМИ

Когда люди впервые слышат о системе конвертов, они обычно встречают ее в штыки. Они не готовы принять ее сразу.

Возможно, вы чувствуете то же самое.

Я помогла сотням тысяч людей начать пользоваться этой системой, а с переменами почти всегда сопряжены опасения. Вот самые распространенные вопросы, которые я слышу.

1. Как мне уговорить партнера тоже пользоваться системой конвертов?

Следовать методу «только наличные» трудно, если вы пытаетесь делать это вдвоем. После создания бюджета и осознания, для каких категорий хотите использовать конверты, следующий шаг — выяснить, как вы хотите хранить или носить деньги с собой, чтобы это работало для вас обоих. Если вы носите наличные с собой, как ваш партнер получит к ним доступ, когда вы не вместе? Если отдаете часть денег партнеру, как вы их делите? Вот мои предложения.

Один из способов — решить, кто из вас тратит больше. Он и будет носить большую часть конвертов, за исключением