нескольких, которые остаются дома, чтобы ими могли пользоваться оба партнера. Например, конверт с наличными за бензин может остаться дома, а конверт с деньгами на продукты — у основного закупщика.

Другой способ — назначить каждому свои конверты. Например, вы отдаете партнеру конверт на домашних животных. Он отвечает за то, чтобы у них было все, что нужно, и полностью распоряжается этим конвертом. А другой, допустим, отвечает за закупку продуктов, поэтому конверт «продукты» будет нужен только ему.

Некоторые решают сделать два комплекта конвертов и разделить наличные пополам. Половину вы оставляете в своем наборе, а другую отдаете партнеру. Одна из проблем такого метода — совершение крупных покупок (которые могут стоить больше половины содержимого конверта). Решить ее поможет заблаговременное планирование серьезных трат.

Имейте в виду, что вы можете распределить деньги в любом соотношении. Если вы тратите большую часть средств, но все же хотите оставить немного партнеру, можно разделить конверты с деньгами так, чтобы у вас было 90%, а у него — 10%. Или 80% и 20%. Поговорите и определите, какие доли устроят вас обоих.

Все отношения и ситуации уникальны. Вы должны найти способ применять систему конвертов так, чтобы оба остались довольны. Здесь у вас карт-бланш, настраивайте систему по вашему усмотрению.

2. Что делать, если я делаю покупки через интернет?

Иногда покупка онлайн неизбежна. Когда мне это нужно, я пользуюсь своей бонусной кредиткой, а затем перекладываю сумму из конверта нужной категории в конверт с надписью «интернет-покупки».

Сейчас объясню. В начале месяца мой конверт «интернет-покупки» пуст. Покупая что-то в интернете, я расплачиваюсь кредитной картой, привязанной к моей учетной записи PayPal. Совершив покупку, я беру деньги из конверта нужной категории и переношу их в конверт «интернет-покупки». В день снятия наличных для следующих конвертов (обычно в день зарплаты) я кладу купюры из конверта «интернет-покупки» на банковский счет. Затем из этих денег погашаю задолженность по кредитной карте.

Это дополнительный шаг, но так я придерживаюсь принципа траты наличных.

3. Что делать, если я не хочу пользоваться наличными?

Вы уже убедились, насколько я верю в систему наличных. Но если вы не можете заставить себя пользоваться ею, есть другой способ: безналичный.

Без физических денег еще важнее каждый раз отслеживать, сколько вы тратите. Используйте специальный трекер, чтобы видеть остатки в каждой категории, просматривая операции по счету ежедневно. Мой безналичный трекер — небольшая карточка, которую можно носить в кошельке вместе с платежными картами. Она похожа на список покупок, но только для одной категории бюджета. Вверху я указываю категорию и баланс счета, а далее заполняю табличку: дату, название товара, стоимость и остаток на счете после его покупки.

Таблица 3. Пример трекера покупок по безналичному расчету

КАК ЗАСТАВИТЬ СИСТЕМУ КОНВЕРТОВ РАБОТАТЬ

Люди поначалу возражают против системы конвертов, но я до сих пор не встречала более эффективного способа установить связь между человеком и его деньгами и обуздать расходы. Снова и снова люди добиваются с ним большего успеха, чем с прочими методиками. Одна из участниц сообщества говорит, что в 65 лет у нее впервые нет долгов — и все потому, что она начала тратить только наличные.

Я не осознавала, насколько меня мотивируют физические вещи (например, вид наличных), пока все, что у меня было до следующей зарплаты, не оказалось перед глазами. Помню, что поначалу даже испугалась. Я боялась тратить наличные. Я пользовалась кредиткой, только чтобы не тратить деньги из конвертов. Я боялась, что у меня закончатся наличные, и это привело к перерасходу средств и комиссиям за овердрафт[12], а мой бюджет оказался безнадежно нарушен, потому что я пользовалась картой, а не наличными, которые заложила в него.

Преодолеть этот страх мне помогло осознание того, что по какой-то причине я составила план и должна ему довериться. Мне пришлось отказаться от попыток контроля и положиться на него.

Готовы начать доверять своему плану? Вот несколько советов, которые помогут вам пройти сложные этапы к финансово полноценной жизни.

Совет № 1: не носите с собой повсюду все конверты

Есть только один конверт, который я всегда ношу с собой: «разное». Если у меня нет планов тратить деньги на конкретные категории, я оставляю конверты дома в надежном месте.

Здорово, если ваш подход поддерживает супруг или партнер. Что произойдет, если мужу нужно пойти в продуктовый магазин, а конверт на эту категорию у вас? Обязательно оставьте основные конверты дома, если не планируете их использовать.

Совет № 2: определитесь с купюрами

Когда вы освоитесь с системой конвертов, полезно подумать о том, какие типы банкнот лучше всего подходят для каждой из категорий расходов. Для меня психологически тяжелее отдавать крупные. Кроме того, вы же не хотите, чтобы ваши конверты распухли от мелких купюр?

Совет № 3: создайте подушку на основном счете

Если вы используете метод конвертов, баланс банковского счета часто снижается.

На самом деле, если вы правильно заполняете бюджет с нулевой базой (каждый доллар дохода распределяется на одну из категорий бюджета), остаток на счете должен быть низким или почти нулевым каждый месяц. И когда все счета оплачены, оставшиеся деньги следует выделить в один из конвертов, чтобы на счете точно ничего не осталось.

Единственное, что спасало меня несколько раз, — резервная «подушка» на банковском счете. «Подушка» — дополнительные 1000 долл., которые можно снять в любой момент и которые пригодятся, если один из моих счетов (за коммунальные услуги и т. д.) окажется больше ожидаемого. Это избавляет меня от комиссий за овердрафт и позволяет совершать покупки в интернете, не опустошая банковский счет. Я выделяю 280 долл. из каждой зарплаты на «подушку» и никогда не трогаю ее. Она лежит на моем счете на всякий случай.

Если 1000 долл. сейчас кажутся невозможными, ничего страшного! «Подушка» похожа на резервный фонд: это сумма, которая позволяет вам чувствовать себя комфортно и соответствует вашему образу жизни. Я плачу наличными, поэтому иметь большую подушку безопасности для меня полезно, особенно когда я делаю покупки в интернете. Если вы не только тратите наличные, но и хотите избежать комиссий за овердрафт[13], возможно, для начала вам будет достаточно небольшой подушки безопасности.

ЕСЛИ СНАЧАЛА У ВАС НИЧЕГО НЕ ПОЛУЧИТСЯ…

Имейте в виду: когда вы только начинаете использовать систему конвертов, вы можете ощущать подавленность и растерянность. Как и в случае с любой новой привычкой или переменой в жизни, в первое время вы будете чувствовать неуверенность и захотите все бросить.

Продолжайте несмотря ни на что! Если у вас