Таблица 4. Пример плана выплаты долга на месяц

Убедитесь, что вы ничего не забыли. Полезно получить копию кредитного отчета[15], в котором будут перечислены все ваши долговые обязательства. Неплохо изучить и прошлые выписки. Сколько вы должны?

2. Определите приоритетные долги

Следующий большой шаг — решить, какой долг вы хотите погасить в первую очередь. Тут вы можете воспользоваться парой методов.

Прежде чем я скажу вам, какой предпочитаю сама, рассмотрим их подробнее.

Лавинный метод. Он нацелен в первую очередь на долги с самыми высокими процентными ставками независимо от баланса.

Как только долг с самой высокой ставкой полностью погашен, можно использовать дополнительные средства для погашения долга со следующей по величине ставкой в списке.

Этот план, также известный как складирование долгов, позволяет погасить их в кратчайшие сроки и сэкономить больше всего денег на процентах.

Предположим, есть три долга, которые нужно погасить.

• Задолженность по кредитной карте в размере 1000 долл. (годовая ставка = 20%)[16].

• Автокредит в размере 5000 долл. (годовая ставка = 6%)[17].

• Задолженность по кредитной карте в размере 5000 долл. (годовая ставка = 21%)[18].

Для упрощения предположим, что минимальный платеж по каждому долгу составляет 50 долл. Если у вас есть в общей сложности 500 долл. в месяц, которые можно потратить на погашение долга, 150 долл. из этой суммы пойдут на покрытие минимальных платежей. Значит, у вас есть дополнительные 350 долл. в месяц, которые можно направить на погашение тела кредита.

Согласно лавинному методу эти дополнительные 350 долл. пойдут на долг номер три — не потому, что у него самый большой остаток, а потому, что у него самая высокая процентная ставка. Это означает, что вы будете платить в общей сложности 400 долл. (350 долл. дополнительных средств + 50 долл. минимального платежа) по долгу номер три, пока он не будет полностью погашен.

Как только он окажется погашен, дополнительный платеж пойдет на погашение долга номер один, потому что у него вторая по величине ставка. Это означает, что вы будете платить в общей сложности 450 долл. (400 долл. дополнительных средств + 50 долл. минимального платежа) в счет долга номер один, пока он не будет полностью погашен.

Наконец, как только вы погасите долг номер один, можно направить все 500 долл. на последний оставшийся долг — в нашем примере это долг номер два.

Метод снежного кома. Согласно второму методу вы выплачиваете долг по порядку от наименьшего остатка к наибольшему независимо от процентной ставки. Выплачивая в первую очередь наименьший остаток, вы сможете очень быстро избавиться от кучи мелких долгов. Это даст вам мотивацию и мгновенное удовлетворение, потому что вы сразу увидите прогресс.

Кроме того, когда все маленькие долги исчезнут и вы начнете разбираться с крупными, у вас будут на это дополнительные средства.

Метод, который вы выберете, должен основываться на вашей ситуации и предпочтениях. Если вы из тех, кому хочется отмечать краткосрочные победы, чтобы подбодрить себя и заставить идти вперед, вы идеальный кандидат на метод снежного кома. Если более склонны к аналитике и ваша цель — экономить деньги, то лучший выбор — лавинный метод.

Не существует единственно верного пути. Как человек, по натуре склонный к анализу, я предпочитаю лавинный метод. Меня мотивирует мысль об экономии на процентах в долгосрочной перспективе. Но эффективны оба способа, вам просто нужно выбрать какой-то один и действовать. Можно даже использовать комбинацию обоих. Допустим, вы начнете с одного метода и будете следовать ему полгода, а затем попробуете другой.

Прежде чем мы двинемся дальше, посмотрите на свой список долгов и определите приоритеты. Как вы будете гасить долги и в каком порядке?

Как только вы составите план, вы уже почувствуете себя намного лучше, поверьте.

3. Используйте эффект ролловера

Вы не сможете завершить свой план погашения долга, пока не определите, сколько средств придется на него потратить. А этого вы не узнаете, пока не отследите расходы и не составите бюджет. При помощи реалистичного бюджета (основа номер пять) определите, сколько дополнительных денег вы сможете вкладывать в погашение долга каждый месяц от зарплаты до зарплаты. Продолжайте вносить ежемесячные минимальные платежи, но тратьте дополнительные деньги, отложенные на погашение долга, на приоритетные статьи.

Когда вы закончите выплачивать первоочередной долг, средства, которые шли на его погашение, можно направить на приоритет номер два, как мы уже говорили. Я называю это эффектом ролловера[19]. Это самая важная вещь в создании плана атаки на долг — даже более важная, чем метод, который вы выберете, — потому что он применим к любой ситуации. Вы можете использовать эффект ролловера всякий раз, когда расплачиваетесь с кредитором.

Например, если вы ежемесячно вносили минимальный платеж в размере 50 долл., как в приведенном выше сценарии, когда приоритетный долг будет погашен, перенаправьте минимальный платеж на приоритет номер два. Так вы используете не только дополнительные деньги, которые учли в своем реалистичном бюджете (в примере — 350 долл.), но и минимальную сумму платежа из первоочередного долга (50 долл.), который только что выплатили, и минимальный платеж, который уже платили (50 долл.). Это в общей сложности 450 долл., которые сейчас идут на погашение второго по приоритетности долга. Таков эффект ролловера. И ваша цель — повторять этот цикл, пока весь долг не будет погашен. (Гарантирую, это работает!)

4. Обновляйте данные и следите за ними

Просто привести свой план в действие и забыть о нем недостаточно. Нужно регулярно пересматривать план погашения долга. На погашение больших долгов могут уйти годы, поэтому важно следить, чтобы ваш план менялся в соответствии с обстоятельствами. Если доход изменится, бюджет тоже необходимо обновить. Не забудьте пересмотреть свой план, пока продолжаете вносить платежи.

Не корите себя, если совершаете ошибки, и не разочаровывайтесь, когда столкнетесь с неудачами. Возьмите себя в руки и продолжайте следовать плану как можно строже. Долг может быть огромным, но наличие плана облегчит стресс и даст вам надежду.

КАК НЕ ВЛЕЗАТЬ В ДОЛГИ

1. Не создавайте новых долгов

Если вы или кто-то из ваших знакомых работает в сфере медицины, возможно, вы знакомы с клятвой Гиппократа, которая гласит: «Не навреди».

Это относится и к погашению долга. Пока вы его выплачиваете, не создавайте новых. Иногда в ваших интересах консолидировать долг — либо с помощью агентства, либо выплачивая с одной карты задолженность по другой[20]. Это один из способов держать процентные ставки низкими. Но это не то же самое, что брать новый кредит. Я создала свой