Вряд ли существует эксперт, способный помогать людям по всем вопросам организации личных финансов. Поэтому в этой главе мы будем рассматривать финансового консультанта как специалиста, который имеет представление обо всех аспектах работы с личными финансами, но специализируется в определенной области.

Каким должен быть идеальный финансовый консультант? Каждый из нас старается представить его себе на каком-то интуитивном уровне, а вместе с тем у финансового консультанта существуют вполне конкретные характеристики.

Попробую описать его обобщенный портрет, опираясь на информацию, которую представляют две авторитетные профессиональные организации в США и в Великобритании. В США это Certified Financial Planner Board of Standards (SFP BS), которая разрабатывает стандарты квалификации дипломированного специалиста в области финансового планирования и выдающая сертификаты о присвоении соответствующей квалификации – Certified Financial Planner (CFP). Вторая организация из Великобритании – The Personal Finance Society, также имеет свои требования к финансовым консультантам.

CFP BS предложила концепцию прав инвестора как клиента финансового консультанта. В Америке принято называть такого консультанта Financial Planner. Определяя права инвестора, мы создаем портрет идеального финансового консультанта.

Клиент имеет право работать с честным финансовым консультантом

Требование честности универсально, оно подходит и для отношений с бухгалтером, менеджером, секретарем и т. д. И все же, когда речь идет о ваших личных деньгах, его роль значительно возрастает.

Клиент имеет право на объективный совет

Это означает, что в основе всех рекомендаций, которые даст вам финансовый консультант, должны лежать ваши потребности. Специалист, который с вами работает, должен использовать весь свой опыт и знания для того, чтобы дать вам такой совет, который в наибольшей степени будет соответствовать поставленной вами задаче.

Объективный подход зачастую требует от консультанта объяснения того, что те цели, которые поставил перед собой клиент, возможно, не являются реалистичными или разумными и что их лучше скорректировать. В этой работе объективность финансового консультанта чрезвычайно важна.

Клиент имеет право работать с компетентным финансовым консультантом

CFP BS настаивает на том, что финансовый консультант должен иметь соответствующую квалификацию, быть аттестованным как Certified Financial Planner. Для этого ему необходимо пройти курс обучения, сдать экзамены и получить специальный сертификат. Кроме того, финансовый консультант должен постоянно повышать свою квалификацию.

Кстати, в Великобритании существует более дифференцированная система квалификаций финансовых консультантов. Первой ступенью в профессии является Сertificate in Financial Planning. Далее идут более продвинутые:

• Diploma in Financial Planning;

• Advance Diploma in Financial Planning.

Кроме того, существует еще квалификация для финансовых консультантов, работающих с международными инвесторами:

• The Award in Financial Planning (ранее Financial Advisers International Qualification).

Более подробно об этих и других квалификациях можно прочитать на сайте The Chartered Insurance Institute (CII) – www.cii.co.uk

Клиент имеет право на справедливое отношение

Финансовый консультант в идеале должен относится к вам так, как он бы хотел, чтобы вы относились к нему. Такое справедливое отношение включает в себя в том числе и то, что клиент, обратившись к финансовому консультанту, должен знать, на какие услуги он может рассчитывать и сколько это будет стоить.

Кроме того, финансовый консультант должен обязательно подробно объяснить, какой риск связан с теми или иными рекомендациями, которые будут даны клиенту и должен предупредить его и дать объяснения о возможных конфликтах интересов. При необходимости финансовый консультант должен объяснить, получает ли он определенную выгоду, рекомендуя клиенту приобретение того или иного продукта.

Клиент имеет право на конфиденциальность

Работая с финансовым консультантом, клиент должен быть уверен, что вся информация о нем, о его семье, состоянии, доходах надежно охраняется. Доступ к ней должен иметь ограниченный круг людей. Информация должна быть организована таким образом, чтобы полностью исключить возможность ее утечки, а также доступ к ней третьих лиц.

Клиент имеет право работать только с профессионалом

Финансовый консультант не должен давать советы в той области, в которой он некомпетентен или где необходима более высокая профессиональная квалификация.

Клиент имеет право на работу с ответственным специалистом

Понятие ответственности в данном случае означает, что финансовый консультант должен очень внимательно отнестись к той задаче, которая стоит перед клиентом. Прежде чем рекомендовать тот или иной финансовый продукт, он должен скрупулезно проанализировать его с точки зрения эффективности и надежности для клиента.

Но главное – это материальная ответственность консультанта за непрофессиональный и/или заведомо неверный совет. Как правило, она покрывается профессиональной страховкой.

Клиент имеет право на защиту

Каждый клиент может пожаловаться на плохое отношение к нему того или иного финансового консультанта, на конфликт интересов, на недобросовестный или непрофессиональный совет.

В США клиент может направлять жалобы в такие организации:

• Certified Financial Planner Board of Standards – www.cfp.net;

• North American Securities Administrators Association – www.nasaa.org;

• National Association of Insurance Commissioners – www.naic.org;

• Financial Industry Regulatory Authority – www.finra.org;