Такая структура дает клиенту достаточно большую степень свободы. Бизнес можно продать или со временем передать детям либо оставить себе как источник дохода, которым будут управлять наемные менеджеры. Остальные составляющие должны обеспечить необходимый доход при высокой надежности.

Разумеется, универсального рецепта, как оптимизировать структуру личного капитала, нет и быть не может – каждый случай уникален. Например, 90 % активов в cash – такой же риск, как 90 % в бизнесе. Но эта проблема всегда интересовала человека. Древняя книга Талмуд гласит, что каждый мужчина должен делить свой заработок на три равные части: одну вложить в дело, другую – в землю, а оставшиеся деньги должны остаться в резерве. Эти слова написаны более 2000 лет назад, и они дают нам основание думать, что уже тогда люди сталкивались с тем, что мы сегодня называем «надежностью», «риском», «гарантиями» и т. д.

Эта философия здравого смысла актуальна и теперь, хотя структура капитала может иметь и много других «красок». Структура капитала должна меняться вместе с вашими жизненными целями. А проверить ее надежность очень просто: достаточно спросить себя: «А что будет, если?..» Делать это лучше с каждой составляющей капитала.

Как менялась структура капитала клиента

Эта статья написана в 2003 году, так что медицинское обслуживание с тех пор стало еще дороже, а значит, и цена вопроса существенно возросла.

Известна мудрость, что деньги легче заработать, чем сохранить. В этот раз я бы хотел поговорить об одной из опасностей, которая подстерегает финансы каждого. Ее трудно предвидеть, мы все надеемся, что она пройдет мимо нас. Речь идет о деньгах, которые необходимо потратить в случае болезни – своей или кого-то из близких людей. Лучшее решение – это элитное медицинское страхование, которое предлагают международные страховые компании.

В большинстве развитых стран считается аксиомой, что человек не вправе заниматься инвестированием своих денег, прежде чем не предпримет ряд шагов по защите собственных финансов, в число которых обязательно входит медицинское страхование. К сожалению, подобный подход еще не укоренился в сознании наших деловых людей. По своему опыту знаю, что, как правило, над этим начинают задумываться слишком поздно – только тогда, когда несчастье уже пришло в дом друзей или твой собственный. В страховую компанию лучше обращаться раньше…

Несколько лет назад мой клиент попросил найти для него и членов его семьи такую возможность медицинского страхования, которая бы позволяла при необходимости обращаться за помощью в лучшие клиники Европы. При этом клиент хотел, чтобы все расчеты с зарубежными врачами вела страховая компания. Одним из основных требований была «достойная» сумма покрытия страховки, что, по образному выражению клиента, заключалось в следующем: «Для меня ежегодные затраты на медицинское страхование должны быть своеобразным налогом на медицину. Все остальное должна возмещать страховая компания».

Поиски подходящего варианта привели меня в крупную английскую страховую компанию, которая специализируется на работе с зарубежными клиентами (8 млн клиентов в 190 странах). Эта страховая компания имеет договоры с 4000 клиник и госпиталей по всему миру. При обращении в любую из них клиенту достаточно показать страховку, чтобы получить необходимые услуги, а вопросы оплаты решаются уже без его участия. Застрахованный может выбрать и любое другое медицинское учреждение. В этом случае он сам оплачивает свои расходы, которые ему затем компенсирует страховщик.

Выбранная страховая компания предлагает три вида медицинского страхования: «Базовый», «Классический» и «Золотой». Они отличаются количеством услуг, которые оплачивает страховщик. Например, «Базовый» вариант покрывает только расходы, связанные с пребыванием клиента в больнице. Он может быть удобен тем, кто хочет застраховать себя от самых дорогих медицинских услуг. «Золотая» страховка включает в себя едва ли не все возможные затраты на медобслуживание: пребывание в больнице, операции, посещение врачей, анализы, диагностика и даже выписанные врачом медикаменты. Существует только одно ограничение: общие годовые затраты на одного человека не должны превышать $1 млн.

Эта сумма вовсе не завышена. Современная медицина становится все более технологичной. Это позволяет решать все более сложные задачи, но в то же время увеличивает стоимость лечения. А она уже сейчас не маленькая, особенно в зарубежных клиниках. Вот некоторые данные по частным клиникам Великобритании: глазная операция по поводу катаракты – около $4000, замена тазобедренного сустава – $12 000, открытая операция на сердце – от $20 000, но может быть в 2–3 раза выше. Все это означает одно: сбережениям нужна защита, иначе существует риск, что их придется потратить, например, на лечение.

Стоимость медицинского страхования зависит в основном от состава семьи и возраста ее членов. Так, для семьи среднего возраста (супругам до 40 лет) с одним школьником она может быть в пределах $2500–3000 в год. Эту «Золотую» страховку и приобрел клиент в 1999 г.

За это время в его семье, к счастью, никто серьезно не болел и возможности страховки практически не использовались. Однако в этом году у него начались серьезные проблемы с сердцем. Он обратился в страховую компанию, где ему была рекомендована одна из лучших европейских клиник, которая специализируется на его заболевании. Не могу обсуждать подробности лечения, т. к. я в этом не специалист, – знаю только, что клиент остался доволен и сейчас чувствует себя хорошо. Еще я знаю, что лечение было достаточно дорогим и попавшему в беду человеку не нужно было думать хотя бы о деньгах.

1. Каждый человек, который заботится о сохранении и приумножении своих денег, должен время от времени задавать себе ряд вопросов и стараться найти на них правильные ответы. Они могут касаться того, как складываются дела в его личных финансах, что происходит в стране, где он живет, на глобальных рынках.

2. Во время кризисных ситуаций я бы советовал задуматься, например, над следующими вопросами: можно ли найти аналогичные ситуации в прошлом? Кризис будет развиваться по сценарию U-shape или V-shape?

Инвестор, задающий вопросы, готов к различным сценариям развития событий и сможет более разумно и эффективно подойти к управлению своими личными финансами. Ну а самые умные или удачливые – те, кто найдет правильный ответ на самые сложные из них, смогут хорошо заработать.

3. Особое внимание следует уделить перспективам российского рынка. Ведь основная часть наших денег связана со страной, в которой мы живем, – это вложения в бизнес, в недвижимость, депозиты, акции и облигации. Состояние отечественного фондового рынка можно правильно оценить, только представляя себе ситуацию на глобальном фондовом рынке и то место, которое занимает в нем Россия.